在現今社會，生活便利的世代，外在物質世界越來越豐富，人們的慾望也越來越高。先享受後付款的消費模式已成為主流付款選擇，也大大改變消費者的支付習慣。每個人身上可能都有背負著各式各樣的貸款，這也是說，理債已經變成投資理財中很重要的一門學問之一。
自從上次盤點自己的收支及負債後，有發現隨著環境不斷升息，我的債務利息也來到了4%左右，相對來說是挺高的。也因此開始研究了債務整合相關的條件跟執行方式。也看了Money101上的文章《債務整合是什麼？怎麼做？4大整合負債方式/試算/常見Q&A》，把其中一些心路歷程及接下來我會嘗試的步驟整理成三大原則及四大步驟，就彙整到下面分享給大家囉！
在現今這個經濟環境下，因為消費習慣的轉變，信用卡刷卡、數位支付、訂閱型服務的影響下，我很常因為太多不同的服務交雜而忘記自己究竟花了多少錢。也因此應該養成記帳的習慣，才不會漏掉自己每一筆花費。
無論你是小資上班族、月光族還是負債族，記帳都是一種能讓你更好掌握自己財務狀況的工具。然而對於那些並不擅長管理財務的人來說，記帳並不是一件容易的事，像我斷斷續續使用過很多種方式，但總是會忘記記帳，最後就又是一個月過去了。
而這次我希望能夠紮紮實實的培養自己這個習慣，所以我研究了目前排名比較前面的記帳app，每個都深入使用，找出最適合我的記賬APP。同時我也將相關的重點紀錄在底下，相信可以給大家作為一個參考。以下我將為你推薦七種最適合小資上班族、月光族、負債族(這三種人都是在講我)的記帳app，如果你有自己推薦的，也歡迎私訊告訴我喔！
在還債過程中，不斷思考怎麼在負債還款過程中，重新建立自己的資產，儲蓄跟存款是我認為第一目標，有以下幾個原因：
經過先前的重挫，很明顯的感受到自己對於手頭沒有現金儲蓄的不安全感其實加深很重，最極限的時候是領完薪水還完負債款項後，扣除日常花費項目僅剩不到5000元的那種狀態，我想我是沒辦法再接受這樣的狀況了，希望至少透過盤點收支狀況後，能有效降低心理壓力。
當然按時繳款慢慢還絕對是最穩妥的方式，但在這段時間的研究下，也開始發現一些相較之下低風險，但有機會獲利是超出我負債利率的理財方式，只是這些方式都需要相對充裕的一筆資金才足以應用，如果只有存下緊急預備金也是遠遠不夠的。
也是因為這樣開始逐步研究存錢法，我自己覆盤了我過去存錢失敗的主要原因
我自己在盤點負債的過程中，發現一個我在過程中犯下最致命的錯誤：就是我挪用我存好的緊急預備金，全數投入風險極高的投資項目中，最後虧損陷入負債，連緊急預備金都沒了。
過去我存緊急預備金基本上只是跟著存，其實也沒那麼理解緊急預備金該怎麼存？可以怎麼用？
所以今天這篇文章，對我來說像是重新整理對緊急預備金的認知，並重新在還債的過程中，把緊急預備金的安全防護建立起來。
我在面對自身負債時，在整理的過程中也發現自己有過 4 種習慣，而這些習慣也正是我之所以現在面臨負債的主要原因，我分別列出並分享我在過程中的思考跟反省。
沒有良好的預算規劃是陷入負債的常見原因之一。若不知道每月的收入與支出狀況，便無法掌握自己的財務狀況。
以我的情況為例，我曾因缺乏預算規劃，一個月刷卡消費了超過我月收入兩倍的金額，後續仔細盤點才發現，因為幫公司代墊款項、購入暫時沒必要學習的課程，以及過多的社交行為讓我的消費較諸往常暴增，最終在當月底甚至得吃吐司及7-11的i珍食度過。
在沒有規劃的情況下，其實蠻有可能會過度消費，導致每個月的支出超過收入，最終陷入負債。
如果以常規的解決方式，其實會推薦記帳，藉由紀錄每月的收入和支出，能夠清楚地了解自己的金錢流動情況。透過預算規劃，你可以設定合理的支出上限，避免過度消費，並找出節省的機會。
但像我自己很常開頭每天都記一記，中間就經常忘記記帳，久了就也懶的在開啟記賬軟體記下當日消費，這個方式又應該怎麼處理呢？
我會建議兩種方式