我自己在盤點負債的過程中，發現一個我在過程中犯下最致命的錯誤：就是我挪用我存好的緊急預備金，全數投入風險極高的投資項目中，最後虧損陷入負債，連緊急預備金都沒了。
過去我存緊急預備金基本上只是跟著存，其實也沒那麼理解緊急預備金該怎麼存？可以怎麼用？
所以今天這篇文章，對我來說像是重新整理對緊急預備金的認知，並重新在還債的過程中，把緊急預備金的安全防護建立起來。
什麼是緊急預備金？
緊急預備金（安全存款）就是一筆隨時可以拿來應付臨時意外狀況的錢。
這筆錢不做任何用途、不用於投資，只放在可以隨時取用的地方，做為應付意外狀況用。
這邊所指的緊急狀況可能包含下列：
- 失業
- 意外(出車禍、火災等)
- 傷病(得重大疾病、骨折、腫瘤等)
- 周遭朋友出事(生病、受傷)
- 各種緊急情況(負債+失業+受傷等等)
這些事情大多數時候不會發生，可是一旦發生，就會突然”馬上”需要一大筆資金做運用。這時候緊急預備金就派上用場。
緊急預備金多少才夠？該怎麼計算？
計算緊急預備金的金額時，一般建議根據個人的情況和需求來進行評估。一般而言，緊急預備金的金額應該能夠覆蓋至少三到六個月的生活費用。
緊急預備金金額 = 月均生活費用 x 3~6個月
以我為例，假設一般性生活支出總計為15,000元，那準備至少45,000到90,000元的緊急預備金。這樣的金額可以確保在失業或其他緊急情況下，我有足夠的資金來支付基本生活費用，也不會有太大的心理壓力，直到找到新的工作或解決緊急情況為止。
但實際的金額還是因個人情況而異。比方說有多種收入來源，那你可能可以考慮少存一點，存3個月就足夠。抑或是需要負擔不只一個人的生活開支，那可能在準備上就需要把週期拉的更長。
但從我個人的例子來看，其實更建議如果是一個人來計算的話，至少要能夠存到超過12-15萬會更好，原因是現在日常消費的商品其實通膨的速度遠比想像更快，如果我在經濟狀況穩定時定期的累積，等到發生狀況時就可以減低更多的心理壓力。
緊急預備金該怎麼用？不能用來投資嗎？
這也是我當初之所以把緊急預備金直接移轉過去投資的初始想法，這筆錢應該就是可以隨時動支的錢才對，所以拿去投資應該也沒什麼吧？
但經過我自己的經歷後，我可以很肯定的告訴你，絕對不能
因為：投資必定有風險，而不該用自己不定期的資金需求，去影響投資的策略。
不論是股票、虛擬貨幣、或各式各樣的金融商品，都有其風險，當all in 的時候，形同將容錯空間縮小，如果在這個時間有任何緊急狀況發生，甚至可能原本投入的錢都要再拿出來作生活用途；反過來說有緊急預備金時，投資操作會更加從容
不會受到太多外在因素影響，能夠照著原訂的計畫紀律執行，最終當然會有比較高的機率賺錢。
緊急預備金能存放在哪些地方？又有哪些地方不能存放呢？
因為緊急預備金是需要在有突發狀況時，馬上就能幫到忙的資產，也就是說他存放的位置必須具備兩個條件：
- 良好流動性
- 極低風險，不會有價值減損的可能
以下提供3個選擇，是我跟據我個人投資經驗篩選出來的：
1. 銀行定存：台幣利率約1.30%(需要時犧牲部份利息可解約)
解約後通常利率會打上折扣，大概剩下5~7折左右(利息打八折，再加上利率會用對應短天期的利率去算)。
先前在商業週刊有看到一篇文章是在講緊急預備金的三層結構，
把6個月的預備金拆成3筆各為1個月金額、2個月金額、3個月金額，然後把這三筆分別用1年期、2年期、3年期的定存單鎖起來，之後時間到期就續一樣的約。如果往後用到預備金時，只要依照需求金額去解定存單就好。
引述自緊急預備金有多重要？跟你想的不一樣
2. 放活存：年利率約0.08%~0.15%
這是最簡單方便的方法，怕麻煩的人還是可以做這個選項
現在也很多高利活存的帳戶，我自己也有使用其中幾間，一年累積幾千塊錢的報酬也算是不無小補。
3. 股票抽籤：可能不會抽中，但抽中可加薪1~2萬元
股票抽籤會需要有閒置資金，通常會有價差幾千到幾萬元不等，我自己是從沒有抽到過，中獎率極低，如果幸運抽中一次大概可以小賺幾千到幾萬元，如果有合適的帳戶也可以搭配第二點使用。
負債的話，可以存嗎？還是應該全部拿來還債？
其實這點我也考慮非常久，因為還債如果有還到本金的話，其實是會越還越少的，但同樣放入緊急預備金，就會有延遲到還債時間的可能，並且不太能選擇具備高報酬的存放位置。
但最終我還是選擇要每個月固定存，原因也很簡單：安全感。
一方面讓自己有每個月踏實的儲蓄，逐步建立對金錢的認知及掌握，另一方面，世事難預料，萬一又有臨時狀況，這筆錢也可以做為其中一道防護，讓我壓力不要那麼大。
