我在面對自身負債時，在整理的過程中也發現自己有過 4 種習慣，而這些習慣也正是我之所以現在面臨負債的主要原因，我分別列出並分享我在過程中的思考跟反省。
4 種容易導致負債的習慣
沒有預算規劃
沒有良好的預算規劃是陷入負債的常見原因之一。若不知道每月的收入與支出狀況，便無法掌握自己的財務狀況。
以我的情況為例，我曾因缺乏預算規劃，一個月刷卡消費了超過我月收入兩倍的金額，後續仔細盤點才發現，因為幫公司代墊款項、購入暫時沒必要學習的課程，以及過多的社交行為讓我的消費較諸往常暴增，最終在當月底甚至得吃吐司及7-11的i珍食度過。
在沒有規劃的情況下，其實蠻有可能會過度消費，導致每個月的支出超過收入，最終陷入負債。
如果以常規的解決方式，其實會推薦記帳，藉由紀錄每月的收入和支出，能夠清楚地了解自己的金錢流動情況。透過預算規劃，你可以設定合理的支出上限，避免過度消費，並找出節省的機會。
但像我自己很常開頭每天都記一記，中間就經常忘記記帳，久了就也懶的在開啟記賬軟體記下當日消費，這個方式又應該怎麼處理呢？
我會建議兩種方式
選擇自己有興趣的記賬軟體：
其實坊間很多記賬軟體可以透過遊戲化的方式養成你記賬的好習慣，例如像是Fourdesire推出的記賬城市，透過每天記賬蓋出自己的城市，也是蠻有成就感的。
選擇帳戶分類的存錢法：
透過一段時間的記賬累積自己對收支狀況的掌握後，如果懶得在每天記賬，其實是可以使用3帳戶存錢法或6罐子存錢法，將帳戶分為投資理財、緊急預備、日常花費等用途，每月收入直接轉入即可，這樣也就省去了記賬的麻煩囉！
缺乏緊急預備金
沒有緊急預備金是我反思後發現另一個容易陷入負債的行為。
其實我們的生活中常常會發生突發狀況，例如像我上個月車禍，雖然有公司及自己過去的保險理賠，但前期醫療費用、修車這些開銷就需要先墊付，當時我還處於一個財務負擔有點大，還在盤點跟整理收支的情況下，瞬間壓力就有點大，最後是先與家人周轉了一些才過去。
這件事情也讓我意識到緊急預備金的重要性，今天因為我發生的是小車禍，所以工作還能正常，如果今天是稍微嚴重一點的車禍導致工作需要暫時休息，甚至得離開工作崗位很長一段時間的話，我是一點保障也沒有的。
要避免這種情況，建立緊急基金非常重要，我看了很多文章，都建議儲存三到六個月的生活費用。
接下來我也將透過每月定期儲蓄，逐漸建立起我自己緊急基金，以應對未來可能發生的突發情況。
想要優於需要
無節制的消費與追求奢侈品也容易導致負債。以我自己來說，我通常是陷入知識焦慮而採購用不到的線上課程，抑或是頻率超出自己能力負擔的社交場合(喝酒、聚會、唱歌)過去也一直抱持這樣的消費觀念，也導致我的薪水其實是有一直提升，但實質的資產卻沒有對應的增加，反而因種種原因增加更多負債，難以還清。
思考之後，我覺得我需要培養理性消費的習慣。在購買任何物品之前，先問問自己是否真的需要它，或只是單純的想要。藉由懷抱理性的消費觀念，以便更好地掌控自己的開支，避免過度消費
缺乏紀律的投資行為
這部份就是直接導致我負債的最主要原因了，我想大家都認同投資是增加財富的重要手段，但以我現在回顧過去投資的行為，其實本質上就是賭博，只是運氣不錯前期賺了點小錢，後期就憑著實力輸回去。
我未來還是會希望自己能夠透過投資增加財富，所以我也開始涉略投資相關的知識，避免缺乏紀律的情況再次發生。
再來，我自己有在這段時間學到一個觀念，要確立長期投資，不要急於求成，學會耐心等待投資回報，不要因為短期的市場波動而輕易放棄投資。過度的操作其實不會帶來更好的成效(在沒有完善策略的前提)
再來，制定自己完全能夠理解的投資計劃並記律的執行它，不隨意更改策略是我接下來要努力的方向。例如先忍住，使用虛擬的帳戶先嘗試自己的策略是否足夠成熟，在丟到市場上記律的執行。
同時，要適度分散投資風險，不要把所有蛋放在一個籃子裡活。在市場上活下來比什麼都重要。
如果你已經不只是「有壞習慣」、而是實際背了不少債，那除了改習慣，還要處理「已經存在的債」。這時候順序、方法都很重要——先還利率最高的、能整合的整合、真的撐不住考慮協商，我把整條路整理在負債翻身完整指南，你可以接著看。改習慣是防止未來再掉坑，處理現有的債是把眼前的血止住，兩件事要一起做。
這四個習慣，其實是連在一起的
再點一個很多人沒看穿的關鍵：這四個習慣不是各自獨立的，它們會互相拉扯、形成一個惡性循環。沒有預算，你就抓不準自己能花多少，於是「想要」的東西一個個買下去；買太多、沒有緩衝，於是緊急預備金永遠存不起來；一旦沒有緊急金，突發狀況來了就只能刷卡、借錢；背了債、心裡急，就更容易做出「想快點賺回來」的沒紀律投資，然後又賠更多……一圈一圈，越滾越深。我自己就是這樣一路滑進負債的。
但反過來想，這也是好消息——因為它是循環，你只要在任何一個環節踩下剎車，整個循環就會開始鬆動。你先記帳（破解「沒預算」），花費自然收斂；有了餘裕就先存緊急金（破解「沒緩衝」），下次出事不用借錢；不借錢，就不會被債務逼著亂投資。你不用一次改掉全部，先從最容易的那個開始，讓循環從「惡性」慢慢轉成「良性」。這就是我一直說的：負債翻身的第一步，往往不是賺更多，而是先把這幾個排錯的習慣調回來。
賴瑞真心話：這四個習慣，我全都犯過
講這四個習慣，我不是站在高處說教——我自己就是負債破百萬走過來的人，這四個坑我幾乎全踩過。沒預算：以前錢進來就花，月底才發現不知道花去哪，卡費用最低繳款硬撐。沒緊急金：一有突發狀況就只能刷卡、借錢，債滾債。想要優於需要：為了「犒賞自己」買一堆用不到幾次的東西，分期付款看起來輕鬆，加起來壓垮現金流。沒紀律的投資：聽明牌、追高、凹單，把本來該還債的錢賠進去。
所以我特別知道，這些習慣的可怕不在「單次花很多」，而在「它們是慢慢累積、讓你不知不覺滑進負債」的。好消息是——習慣可以改，而且不用一次改完。
與其自責，不如從這一步開始改
如果你對號入座、發現自己中了好幾個，別急著自責（自責只會讓你更想「花錢療癒」）。我的建議是一次只動一個、從最有感的開始：第一步，先記帳一個月——不用複雜，就是把錢花去哪看清楚，光是「看見」就會讓你自動收斂很多。第二步，存一筆小額緊急金（先 3～5 萬就好），讓你下次遇到突發狀況不用再靠刷卡借錢，這是止血的關鍵。第三步，區分「想要」和「需要」——買之前給自己 24 小時，很多衝動過了就沒了。第四步，投資用閒錢、分批、長期，別想靠它翻身。這四步不難，難的是「開始」；但只要你動了第一個，後面會越來越順。負債不是因為你不努力，很多時候只是這些習慣排錯了順序、又互相拖累；把順序一個一個調回來，就是翻身真正的起點。
總結
其實重新了解自己的行為才發現過去賺到的錢，不知不覺都透過這幾個壞習慣流失了，接下來調整之後，再接再厲累積財富，翻轉我的負債人生，重新往財富自由的路上努力！
