曾經因為投資失利而欠債的我(詳情可回看我的投資心得)，經過一整季的盤點，除了穩定財務狀況外，也開始萌生「應該要更深入了解各種財務知識的念頭」，也因為在盤點財務狀況時，發現自己對於負債，一點概念也沒有，甚至也沒深入思索，就將支出減少後所留下的錢直接還債，在跟朋友聊天的時候才發現自己除了月還款外，對自己貸款的利率，債務情況是一無所知。
也因此我決定從負債的概念開始，重新研究自己的利率跟債務，把這個歷程記錄下來。
負債是什麼
負債的定義
負債是指一個人所欠下的金錢債務。當個人借入資金或向他人購買商品或服務時，若無法立即支付全部金額，就需要承擔負債。
負債的形式有很多種，包括信用卡債、房貸、車貸、學貸、信貸等。不同的債務可能有不同的利率、還款期限和條件。
我自己是用預支現金的概念來理解的，負債通常需要在未來的一段時間內以現金、資產或其他方式償還。
所以通常負債包含實質價值及時間兩個思考方向，例如總共欠多少錢*期數=每期還多少錢這樣的概念。理解自己的負債狀況是建立健康財務的第一步。
為什麼會負債呢？
負債的原因很多，其中一些常見的原因包括購房或購車、教育費用、創業或投資等。這些都是生活中可能需要大筆資金支出的情況。
舉例來說，許多人無法一次性支付房屋或車輛的全額，所以他們會選擇貸款來分期償還。這樣的負債通常具有較長的還款期限和相對較低的利率。同樣地，為了接受更高教育水平的教育，許多人需要負擔學費和生活費用，這通常需要借貸來支付。
盤點了眾多原因，我列舉我自己犯過的部分列舉如下：
過度消費
購物、消費常常是我用來排解壓力的一種手段，不僅是一般性商品(衣服、配件)，其實患有知識焦慮症的我反而更常買一種大家都不常見的商品 – 課程。好的課程從幾千塊到上萬塊都有，買了之後沒上也等於浪費(扯遠了…)
總之，最常見的負債來自於消費>支出，因此要先了解自己的收入支出結構(包含信用卡)，同時釐清「想要」和「需要」的差異，慢慢調整自己的消費習慣，避免落入月底吃土的窘境。
槓桿投資
這是我現在身上債務來源的主因，賺錢的時候想著透過借款放大槓桿，把手上的錢變大，賺到的更多，卻忽略了風險，如果賠掉的話也更多。
(延伸閱讀：我的投資心得)
好債與壞債的差異？
第一次看到這個概念是看到今周刊的《有「債」在身真的很可怕嗎？同樣都是借錢…有錢人卻靠這思維讓錢包越變越厚》，我當時心裡想說：「幹！最好是啦，我負債這樣就心裡很有壓力了，恨不得不欠別人錢，為啥有錢人可以靠這思維讓錢包越變越厚？」深入進去看才發現，原來債務有好壞之分，原來我欠的錢不算什麼(威，究竟什麼是好債？什麼是壞債呢？
好債定義
好債通常是指能對借款人帶來利益的債務或是利率很低，同時讓借款的人還能夠從債務中獲益。
像是學貸、青年創業貸款、房貸等等，都是一般意義上的「好債」
好債通常具有以下特點：
- 利率較低：好債通常擁有相對較低的利率，這使得借款人在還款期間支付的利息較少。
- 潛在價值增長：好債的資金用於購買可以增值的資產，例如房地產或股票等，借款人在還款期間不僅可以按時還清債務，還能從資產的升值中獲利。
壞債定義
壞債是指借款人無法按時或完全償還債務，或會帶來很大壓力的債務。這可能是由於借款人財務困難、收入減少、失業等原因所導致。
像是信用卡循環利息、現金卡借款等等，都是一般意義上的「壞債」。
壞債通常具有以下特點：
- 高利率：壞債通常伴隨著較高的利率，這是貸款人對借款人的風險所要求的補償。
- 帶來壓力：高利率帶來每月的高度負擔，也跟著帶來心理壓力以及生活壓力
好債與壞債，其實是取決於自身狀況的差異，引用今周刊中提到的案例來解釋。
面對「好債」，有錢人都是怎麼處理呢？舉例來說，一位超有錢的富人，明明隨便一出手就可以買下一棟價值不菲的千萬房產，他卻選擇向銀行貸款3000萬，而不是直接付清。這是因為富人利用買房貸款的那3000萬，拿去買理財商品，只要股市獲利趴數可以跑贏銀行的貸款利率，不僅可繳房貸，錢滾錢多出的盈餘就是賺了！
適當的「負債」反而能替自己增加資產，但要注意的是，如果你是要純粹借貸投資，那並不那麼合適。許多理財專家耳提面命「千萬不要貸款投資」，主要是因為怕投資人不了解貸款本質、理財知識又不足的情況下，最後變成還不出貸款。
今周刊，2021-06-21
看到最後一段話的時候，立馬感受「對！就是在講我！」
怎麼整理自己的債務？
確認自身財務狀況
要開始整理債務，首先需要確認自身的財務狀況。列出所有的債務，包括債務金額、利率、還款期限等。同時也要計算每月的收入和支出，了解自己每月可用於還債的金額。
例如，假設你有一張信用卡債務，欠款總額為1萬元，利率為20%。每月的最低還款金額為200元。同時，你的月收入為3萬元，每月的固定支出為1萬元（包括房租、食物、水電費等）。在這個例子中，你每個月還可以有1萬元可用於還債。
而我透過整理自身財務狀況，成功增加每月的月還款金額多一萬元(還在持續盤點中)，很多錢其實都是在我們日常不經意中額外花掉的，例如上班一天一杯手搖飲，假設算一杯60元，平均一個月上班22天，一個月就多花了1,320元，換算下來可相當於我3天的餐費了！
先理財，先理債？
理財和整理債務是相輔相成的。在整理債務的同時，也應該制定一個合理的理財計劃。評估自己的開支並節制不必要的消費，優化預算，將更多資金用於償還債務。同時，也應該建立緊急儲蓄，以應對突發狀況，避免進一步增加債務。
舉例來說，如果你每月有1萬元可用於還債，可以制定一個還款計劃，每月償還信用卡債務的金額為5000元。同時，你可以進一步優化預算，節省開支，將多餘的資金用於償還更高利率的債務，或是建立緊急儲蓄以應對突發狀況。
心理狀況也該考慮進去
數據面評估作完後，也要自己反思一下這樣的財務狀況能不能接受？每月固定支出肯定是會讓過去的生活型態改變，太極端的改變是沒辦法長久維持的，心理上的壓力會不會很大？如果會，那不論是否財務面上評估是好債還是壞債，都建議以將債務降低為第一優先考量。
整理債務的好幫手 – 貸款代辦
在搜尋資料的過程中，也發現自己整理債務其實是相對困難而麻煩的，如果能透過第三方機構的幫忙，可以提供諮詢，那該有多好！
也是因為這樣的想法，開始找到了貸款代辦的相關公司，其中超貸先生就是我在眾多貸款代辦公司中，茶道資訊相對完整，也提供免費服務的公司！
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總結
負債是許多人生中不可避免的一部分，但好債與壞債的差異對於個人的財務健康至關重要。通過確認自身的財務狀況並制定一個合理的還款計劃，可以更好地管理和整理自己的債務。同時，理財的重要性也不可忽視，合理安排支出、優化預算和建立緊急儲蓄都能夠幫助人們更好地應對債務和未來的金融需求。
不論從財務面還是心理層面，都建議在作財務規劃前，優先整理自己的債務，才是最保險的方式。
