在現今社會,生活便利的世代,外在物質世界越來越豐富,人們的慾望也越來越高。先享受後付款的消費模式已成為主流付款選擇,也大大改變消費者的支付習慣。每個人身上可能都有背負著各式各樣的貸款,這也是說,理債已經變成投資理財中很重要的一門學問之一。
自從上次盤點自己的收支及負債後,有發現隨著環境不斷升息,我的債務利息也來到了4%左右,相對來說是挺高的。也因此開始研究了債務整合相關的條件跟執行方式。也看了Money101上的文章《債務整合是什麼?怎麼做?4大整合負債方式/試算/常見Q&A》,把其中一些心路歷程及接下來我會嘗試的步驟整理成三大原則及四大步驟,就彙整到下面分享給大家囉!
先理財?先理債?
既上一篇《負債人生怎麼辦?債務也有分好壞嗎?怎麼分好債與壞債?3大重點教你快速整理自己債務》中學到的好債與壞債概念,在思考債務整合題目時,也開始思考先理財還是先理債?如果身上是好債的話,也要先理債嗎?
以我自己來說,我自己其實就是非常典型的好債變成壞債的例子,我把借貸的錢拿去操作大額槓桿,最終導致損失,變成純負債。我自己想了一下,除非有非常明確、妥善運用、流動性高及風險低的投資去處,不然邏輯來說,還是優先以理債為主。
在投資前,建議優先處理你的債務問題。因為債務與貸款壓力,不僅會使自己的生活品質受到影響,若在擁有負債時做投資,也會備感壓力。畢竟投資是有賺有賠的,若是只想用投資來賺錢還款,那種不能賠錢的壓力,可能會讓你誤判投資風險,因此一定要優先的、健康的處理你的債務問題。
回過頭來,在思考先理財還是先理債這個問題上,還是要考量自身的財務狀況及未來財務目標。
想通了之後,我開始著手研究相關的理債方法,並把看過及我自己正在進行的方式整理如下。
理債三大原則
理債的過程中,有三個重要的原則需要遵守。這三個原則會讓我們更有效地管理債務,並且減少還債壓力。
第一原則:確認現況
先搞清楚這些債務到底是如何產生的?它們是必要的、還是想要的花費?是屬於個人消費衝動?還是得了學習癌拼命刷卡買課程?當你了解債務的來源之後,你就要開始有意識地控制自己消費行為,並確實做好斷捨離,並捫心自問這些物質的花費是否對自己真的有幫助?先阻斷債務越變越多的窘境。例如,如果你發現你的債務主要來自於信用卡消費,那麼可能需要重新評估消費習慣,並且優先償還這些高利率的債務。
第二原則:培養良好信用紀錄
良好的信用紀錄是獲得更好貸款條件的關鍵。如果信用紀錄良好,銀行會更願意借錢給你,並且可能會給你更低的利率。因此,確保你的信用紀錄保持良好是非常重要的。你可以通過定期檢查你的信用報告,並且及時償還你的債務來維護你的信用紀錄。此外,避免遲繳或者錯過任何付款也是非常重要的。
第三原則:了解貸款的核發標準及評估標準
一般性貸款額度會遵守金管會所制定的規則,不超過DBR 22 倍。
DBR是Debt Burden Ratio的縮寫,也就是負債比。DBR22倍則是專指:金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定,金融機構在承作無擔保貸款時,一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的建議上限值
金管會原文法規
而常見的貸款,包含房貸、信貸,都會參考前一個原則所提到的信用評分以及現有財務狀況核發,所以了解債務對信用評分紀錄的影響也是蠻重要的事情。
債務整合五大步驟
當你清楚的條列出所有的債務時,就可以開始做債務整合的動作,把利息高的整合到利息低的地方,例如把利息高的信用卡循環的卡債整合到利息較低的信貸,或是把信貸整合到房貸中,先想辦法把債務的利息降到最低、債務筆數降到最少。這樣不僅可以幫助你減少利息支出,還可以讓你更容易管理你的債務。
債務整合的過程中,有五個步驟需要遵守。這五個步驟將幫助你更有效地管理你的債務,並且減少你的還債壓力。
第一步:列出所有負債項目
這步是最重要的重點,列出你所有債務的明細清單,包含每一項債務的金額、利息高低、最後還款期限、以及是否能提前償還等。中間如果有任何不確定的請務必跟對接的核貸人員再三確認。
舉例來說,通常負債利率高低是由信用卡的循環利率是最高的,大約落在17~20%左右,接著才是信貸>車貸>房貸,由於每個人貸款條件不同,貸款利率也會跟著不同,所以請把你真實的債務都條列清楚,正視自己的債務問題並勇敢的去面對它。
債務項目 | 金額 | 利率 | 最後還款期限 | 償還優先序 |
---|---|---|---|---|
信用卡 | 30,000 | 17% | 2023.8.30 | 1 |
信貸 | 900,000 | 4% | 2025.9.30 | 2 |
車貸 | 300,000 | 4% | 2027.9.30 | 3 |
房貸 | 2,000,000 | 2.3% | 2049.9.30 | 4 |
第二步:優先償還信用扣分多的項目
優先償還信用扣分多的項目是一種有效的債務管理策略。如果的信用分數下降,將更難獲得新的信貸或者獲得有利的貸款條件。因此,應該優先償還那些對信用分數影響最大的債務。
例如,貸款逾期不繳、信用卡預借分期等等就是這種。
第三步:優先償還高利率、高支出的債務
優先償還高利率的債務可以節省利息支出,並加快債務的償還速度。高利率的債務會產生更多的利息費用,如果可以優先償還這些債務,就可以減少總債務負擔,並降低時間效益累積的複利影響。
同時如果是高支出的債務,也應該優先償還。因為高支出的債務會佔用你的大部分收入,如果你可以優先償還這些債務,你就可以釋放更多的收入來償還其他債務。例如,如果你有一筆大額的房貸,並且每個月的還款金額都佔用你的大部分收入,那麼你應該優先償還這筆貸款。
第四步:償還有利率的債務
最後,應該償還有利率的債務。這是因為,有利率的債務會產生利息費用,這些費用會增加你的債務負擔。因此,你應該償還這些債務,以減少你的總債務負擔。如果是親友借貸無息的話,在不考慮人情壓力的情況下應該優先償還所有有利率的債務後再償還這筆貸款
但如果你本身會對親友有心理愧疚感,我個人建議還是優先選擇還親友貸款,畢竟長遠來看,人情債才是最難還也最難解的債務了。
到這邊其實很清楚,債務的償還優先考量是以增加月現金流、降低債務時間複利效應為主軸的,所有會降低現金流或會有時間複利累積的債務,都應該優先被考慮償還。
不再產生新的債務
在開始償還債務的同時,也應該努力不再產生新的債務。需要控制消費行為,並且只在必要的時候才使用增加貸款的方式去強化現金流轉。這樣就可以避免再次陷入債務的困境。
建議可以透過設定月度消費預算,並且堅持只在這個預算範圍內消費,也可以使用自動化存錢方法,結合記帳的APP去更完整全面的掌握消費習慣及收支。
另外,也可以尋找其他的收入來源,例如兼職或者投資,來增加你的收入。我自己也有再努力拓展間質的部分,包含撰寫部落格,也是其中之一。
總結
理債是一門學問,需要有明確的規劃和策略。透過掌握現況,培養良好的信用紀錄,並且了解整個貸款評估的標準,接下來才開始進行債務整合。
我們可以有效地管理我們的債務,並且減輕還債的壓力。同時,也需要努力不再產生新的債務,並且控制消費行為。在這個過程中,我想可能會遇到許多困難和挑戰,但是我相信只要有決心和毅力,一定可以成功擺脫債務的。
理債我想並不是一個短期的任務,而是一個長期的過程。需要持續地學習和實踐,才能真正地掌握理債的技巧,只有這樣,我們才能真正地從債務的困境中解脫出來,並且達到財務自由的目標。