在投資的世界中,有一種說法是「不要借錢來投資」。這是因為投資本身就帶有風險,如果你用借來的錢來投資,那麼一旦投資失敗,不僅會失去你的投資,還會背上債務。
回顧我過去投資的過程,我完全認同在本金小的情況下,不論你採取多激進的策略,選用多高風險高報酬的投資標的,報酬率再怎麼樣驚人,終究不如你擁有很大的本金,採取穩健的投資策略來的多。本金一千萬賺1%跟本金十萬賺100%最終帶來的財富疊加是相符的,但後者冒的風險高上非常非常多。
然而,這並不意味著借款投資就完全不可行。如果能夠妥善管理風險,並遵循一些基本原則,借款投資可能會是一種有效的策略。在統整了自己過去失敗而負債的經驗後,我總結了自己當初失敗的原因,以及未來如果我想要再嘗試,還可以用什麼方式來降低我的損失,達到放大槓桿的機會。
借貸需要考量哪些風險
在考慮借款投資之前,需要優先了解並評估以下的風險
現金流中斷/定期償債能力
借貸本身是一種預支行為,可能預支未來好幾年薪水,讓現在的投資計畫可以被放大。但當工作不穩定,又沒有額外的現金收入,很可能就會導致現金流中斷。
那時不僅會影響信用評分,甚至會導致破產、負債等等。因此在借貸當下務必再三考量未來的月現金流來源是否穩定、充足。
另外,本身儲蓄及緊急預備金也建議在作借貸前,把”萬一失去固定收入”的情況列進考量,當緊急預備金或儲蓄是足夠充作一段時間的月現金流時,也會讓自己更有底氣去思考下一步。
利率上升
當借款投資時,需要支付利息。如果利率上升,需要支付的利息也會增加。這可能會吞噬投資回報,甚至可能導致原本安排的月現金收支有所影響,輕則壓縮每月可支應現金,重則可能必須倉促結算投資的資產,造成虧損。像我的貸款就從原先1%逐步升息到4%,其實累積起來,也是一筆可觀的數字。
但如果都有穩定還款,維持不錯的信用評分後,可以與銀行洽談調整每月還款金額或是利率,透過轉貸的方式去降低負擔。
投資失敗虧損
投資本身就帶有風險。如果投資失敗,可能會失去你的本金。如果是用借來的錢來投資,還需要償還多餘的債務。這可能會導致整體財務狀況變得更糟。像我就選擇了相對高風險的標的(虛擬貨幣)去進行投資,中間選擇的標的或遇到系統性風險,導致現在負債。
因此,如果有打算要借貸投資的朋友,真的要三思,除了前面的考量外,最關鍵的是需要確保你有足夠的知識和經驗來管理你的投資風險。
如果真的想放大本金,什麼情況貸款可行?
雖然借款投資帶有風險,但在某些情況下,還是會希望能夠透過借貸放大投資效益,以下是我整理出來一我覺得如果我要再一次執行的話,我會優先參考的幾個原則跟貸款選擇:
選擇利率低、還款期長的貸款
既然借貸是一種預支行為,那尋找一個利率低、還款期長的貸款,會讓後續擬定投資策略及盤點月現金收支的更容易。低利率可以降低貸款成本,長還款期可以給你更多的時間來獲得投資回報,既能降低壓力,又能夠等時間讓投資的標的發酵,產生回報。
對投資夠了解 有足夠經驗
對要投資的領域要有深入的了解,並且在使用借貸投資前,有足夠的經驗來管理你的投資風險,同時需要確保你有足夠的時間和精力來管理你的投資。
足夠正向的現金流
如果有穩定的現金流,並且現金流足夠支付整體債務,這部份參考前面的風險說明,就不贅述了。
紀律停損的投資策略、風險把控 僅投資風險極小的標的
如果你有一個紀律停損的投資策略,那麼借款投資可能會是一種有效的策略。停損策略可以幫助你限制你的投資虧損,這可以降低你的投資風險。然而,你需要確保你有足夠的自律來堅持你的停損策略。
如果你能夠妥善管理你的投資風險,並且只投資風險較小的標的,那麼借款投資可能會是一種有效的策略。然而,你需要確保你有足夠的知識和經驗來評估和管理你的投資風險。
如果真的要貸款,是否有推薦的銀行貸款方案
如果你決定借款投資,你可能會需要一個貸款方案。以下是我們推薦的三個貸款方案:
信用貸款專案名 | 手續費 | 利率 | 最長期間 | 備註 |
---|---|---|---|---|
渣打銀行 Money101方案 | 0元 | 首期0.01%,2.9% | 7年 | – |
台新銀行 大口貸 | 0元 | 1.68%起 | 7年 | 綁約60期才有手續費減免 |
樂天銀行 樂天貸(分期型) | 1,000元 | 1.95%起 | 7年 | – |
永豐銀行 數時貸 | 0元 | 首期0.01%,第二期起為機動利率2.26%~14.99% | 7年 | 綁約60期才有手續費減免 |
王道銀行 新戶限定 | 0元 | 從1.88%起 | 7年 |
請注意,以上的資訊可能會隨著市場條件的變化而變化。在選擇貸款方案時,你應該謹慎考慮你的財務狀況和投資目標。
信用貸款注意事項
- 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概,需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後,經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
- 最低利率僅提供參考,實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)
信用貸款相關流程可參考Money 101的文章:信貸是什麼?信用貸款好嗎?申請銀行信用貸款條件/準備文件/還款方式一次看
講那麼多,信用貸款投資到底行不行?
這個問題不會有標準答案的,因為每個人條件不一樣,應視自已本身條件而定來評估。有些人條件好可以拿到好的信貸利率(EX:三師、公務員) 有些人信貸利率就很高,畢竟借款投資本身就是一種風險較高的投資策略。在考慮借款投資之前,應該審慎評估財務狀況,了解投資風險,並確保有足夠的知識和經驗來管理投資項目。如果決定借款投資,你應該選擇一個適合你的貸款方案(期間長、利率低),並確保你有足夠的現金流來支付你的債務。希望大家都能夠審慎思考,作出最適合自己的決定囉