銀行個人信貸是很方便的臨時資金來源，但是銀行信用貸款也不是當天申請當天就能有錢下來，至少會需要經過 5 大步驟才能順利申請到錢，那這5大步驟大概需要多少時間呢? 依照作者的經驗大概最晚最晚要在前5-7 個工作日(1-2周的時間) ，今天就來跟大家說明信貸申請5步驟與注意事項讓你順利申請信用貸款
信貸申請流程 5 步驟內容
這篇文章幫大家整理了台灣信貸申請流程與注意事項，總結來說會有5大步驟：
- 尋找合適的銀行以及信用貸款產品。
- 銀⾏收到需求後會先派專員跟您了解貸款的用途、所需⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式等
- 銀行照會與審核(再次核對資料)、銀⾏了解後會再進行內部審核 (貸款申請、檢附⽂件及財⼒證明)
- 銀行核准對保 (還款利率、額度)
- 銀⾏撥款
其中如果順利無須申覆的話，約需5個工作日內即可撥款。如需補充資料申覆的話，就須再1~5個工作日，所以建議都至少預留一周時間作申請
銀行信貸申辦條件跟可以貸款多少額度？
有關於信用貸款的條件以及每個人能貸款多少錢可依照賴瑞之前分享的文章《信貸是什麼？能貸多少？2023最推薦哪間銀行信貸？利率/額度/手續費比較》，以下賴瑞再重點講一下條件：
信用貸款申辦條件
- 年滿20歲
- 具中華民國國民身份
- 可提供薪資收入證明（包含薪資轉帳明細、薪轉帳戶存摺影本、扣繳憑單等資料）
每個人可以貸款多少信用貸款？
根據金管會規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍（又可簡稱為DBR22倍）。」簡單來說，若你自己的平均月收入是5萬，那麼DBR22倍即是5萬乘以22倍，也就是銀行信用貸款最多只能提供110萬元的貸款額度給你。
更多關於DBR 22介紹可以參考：信貸 DBR 22倍是什麼？如何計算？2023 申辦信貸必知注意事項
信貸申請流程步驟1: 瀏覽銀行網站與信用貸款產品並請銀行專員連繫
首先通常在銀行信貸的申請網頁留下資料後，銀行就會指派專員與我們聯絡。大部分銀行線上申請會需要填寫的文件包括：
- 申請書
- 身分證影本
- 收入證明 (勞保或者新轉證明)
信貸申請流程步驟2: 銀⾏派專員了解需求
這時候建議可以多問專員一些你想要先問的問題，再確認自己在該銀行可能成功申請貸款的機會跟條件，確認申請所需要的資料與流程，千萬不要因為緊急需要錢就急著送件，很容易浪費聯徵次數以及申請失敗。
賴瑞提醒重點注意：
如果送出聯徵申請，銀行就會調閱聯徵檢視個人信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記(新業務)，3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟他行申貸的條件，最好三個月內不要超過3次。
信貸申請流程步驟3:銀行照會(通常為當日或隔日進行)
送出申請後，該銀行可能會先電話照會一次，確認是否由本人送件並確認申請資料，會再次確認包含有貸款的用途、所需⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式等。
電話照會的回答內容請以真實正確為原則，有一定比例申請者會被銀行婉拒貸款的原因，是因為電話照會的回答資訊有出入，這樣銀行產生疑慮千萬要注意。
信貸申請流程步驟4: 銀行文件審核(平均為2-5個工作日，根據是否有申覆程序而定)
接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核此次申請，並決定核發的額度及利率。這個時間的長短通常跟銀行審核以人工為主還是以系統為主有關。當然申貸人的資料若較特殊，就會需要人工評估審核，可能會拉長審核的時間。
銀行審核完成後，會通知申貸者是否核貸，信貸額度跟利率是多少。申請者如果對於條件滿意或沒有辦法有申覆空間，則可以直接與銀行進行對保跟撥款。
如果覺得利率無法接受，可與專員討論進行申覆，申覆的重點就是看是否能再提出一些對於申請者有利的證明或是談判籌碼用來降低貸款利率，像是過往還款記錄優良，工作收入穩定，公司知名度高且為上市櫃公司等等，但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程，結果較難預料，時間上可能會需要約1~5個工作天。
賴瑞補充，在申覆過程可以多方比較，了解更好的條件，也可以同步用其他銀行申覆到的條件跟你心目中更想申請的銀行爭取更優條件，這部分就蠻看個人的談判方式跟手段囉。
什麼是對保?
對保的目的是能夠與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定，常見的是客戶到鄰近的分行，或是由專員親自面對面對保，但是賴瑞自己這幾次申請信用貸款的時候，通常會是可以直接線上對保，特別是條件較好的網銀，整個程序都可以直接在線上完成，這個過程大約需要一個工作天。
信貸申請流程步驟 5：撥款(最快當日撥款)
大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭，然後把錢撥到該戶頭。如果是在分行對保，有機會可以一次完成開戶跟撥款。
如果是下午完成對保，可能要隔日才能撥款到戶頭。
撥款後的還款才是經營信用的開始，請在準時時間做還款，信用無價，俗話說的好，有借有還再借不難，信用如果受到影響，會嚴重影響後續跟銀行往來的機會。
銀行信用貸款4大地雷，有符合通常在信貸的條件就不會太好甚至審核不過
和銀行申請信用貸款時，有幾個地雷絕對不能碰，只要符合以下任一情況，銀行是會給出相較較差的條件，最壞情況下甚至不會核貸給你！
- 信用瑕疵
若過去有貸款未繳等信用瑕疵紀錄，銀行通常會直接拒絕放貸。畢竟個人信用紀錄是唯一的擔保，所以信用對個人來說是非常重要的，只要有瑕疵要洗白就蠻麻煩的。 - 貸款、信用卡延遲繳款
若過去貸款、使用信用卡有多次延遲繳款的紀錄，對信用分數的影響很大，所以信用卡跟貸款絕對不鑰延遲繳，對於信用非常扣分 - 沒有收入證明
收入證明是銀行確定申貸人還款能力的重要依據，所以沒有收入證明基本上銀行不會同意貸款。 如果是當老闆或者自由工作者跟工人沒有薪資轉帳證明的話可以先詢問銀行還接受哪些收入證明 - 負債比過高
金管會規定個人無擔保債務總額不得超過 DBR 22 倍，這是金管會硬性規定，所有銀行金融機構都必須遵守。DBR 22簡單來說可以等於你的月薪 * 22，因此一旦申貸人負債比超過 DBR 22 倍上限，銀行絕對不會放貸，所以假如目前還有貸款的，很難申請到第二筆貸款
如果信用貸款沒過怎麼辦?
信用貸款如果沒有過的話可以嘗試看看作抵押貸款，像是如果家裡有汽車或機車的可以用汽機車做抵押貸款，詳細文章可以參考：買車貸款利率應該多少？2023 汽車貸款利率整理 / 試算 / 申辦車貸流程與檢附文件
賴瑞文章總結
申請信用貸款的流程如上，提供給第一次想要申請信用貸款的朋友，除了了解流程跟額度以外，更重要的當然是貸款成本跟利率，這裡賴瑞推薦大家可以優先從純網銀開始，詳細介紹如下：
純網銀貸款推薦：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行信用貸款
自從2019 純網銀紛紛開業後，現在純網銀都很積極推展貸款的業務，像是將來銀行、LINE Bank、樂天都有很不錯的優惠利率跟低開辦費可以參考，而且也因為要拓展業務，這兩家純網銀貸款聽說是比較容易通過的。
LINE Bank信用貸款活動優惠介紹
Line Bank不只數位帳戶開戶有開戶禮跟高利率活存，如果說有資金需求的朋友，Line Bank推出的信用貸款服務目前也是很優惠，利率最低只要1.98％ 而且開辦費只要688元（一般信貸都是3000以上的）
line Bank信用貸款資訊如下：
最低利率：1.98%
開辦費：488元
綁約期：一個月
申請資格：20~60歲的LINE Bank客戶 ，且年收入達30萬元以上。
申請額度：分期信貸最高200萬元，最低10萬元，如果有大筆資金需求，可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。
如何取得 LINE Bank 1.98% 低利率貸款？
如果你是上市上櫃公司之員工、中華徵信所5000大企業、Fortune 500大、SP500大之公司，且年收達80萬以上，信用良好跟LINE Bank貸款最低利率可能就是 1.98% 。
立即前往了解：LINE Bank 信用貸款服務連結
想要申請LINE BANK的服務也歡迎透過賴瑞的連結開戶，可以額外獲得100點LINE POINT喔！
將來銀行信用貸款活動優惠介紹
現在將來銀行有最低1.88% 利率的信用貸款，而且開辦費只要399元非常的划算，有需要申請信用貸款的可以考慮將來銀行的信用貸款
- 活動名稱：優貸
- 活動期間：2023/7/10~2023/10/11
- 活動優惠：一段式利率1.88%起
- 開辦費588元
- 額度最高500萬元
- 期限最長7年
- 綁約期1年
- 申辦資格：須為成年人，年齡加計貸款期限≦65歲，年收入達30萬元以上
將來銀行貸款活動頁：將來銀行信用貸款服務連結
立即前往開戶：將來銀行開戶優惠連結（推薦碼7F99Q）
將來銀行優惠特色：高利率活存1.3%
二、專案期間：2023年07月01日至2023年09月30日
三、參加資格：本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶之客戶。
四、專案內容：專案期間內於本行新臺幣活期儲蓄存款主帳戶享有新臺幣三十萬元內(含)年利率1.3%計算之專案優惠利率，超過新臺幣三十萬元以年利率1%計算之專案優惠利率計息，於本專案結束時，專案優惠利率回復至當時之本行活期儲蓄存款牌告利率。
將來銀行新戶刷卡優惠：最高10%
將將卡可以有國內1%回饋無上限，還有指定通路加碼5%以及週六加碼4%回饋，刷卡最多有10%回饋
將來銀行新戶開戶加碼享有6%高利率活存
一、活動名稱：新戶最高享6%優惠利率
二、活動期間：2023年09月20日至2023年12月31日
三、活動對象：本國成年人且從未申辦將來銀行(下稱本行)新臺幣活期儲蓄存款帳戶成功者。
四、活動內容：
(一)、 活動期間，首次成功開立本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶者，於活動期間完成裝置綁定且持有效帳戶者，將獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/09/20~2024/01/25)。
(二)、 前述N倍券使用時加息期間30天每日日終餘額皆存滿60,000元，下月再獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/11/01~2024/03/31)；於每月5號前，將N倍券派發予上月已將N倍券使用完畢且符合資格者。
五、本活動成功獲得N倍券後，如未在N倍券有效期限前使用N倍券，N倍券將失效，無法享有加息利率。
六、本活動每人最多獲得二張N倍券，獲得之N倍券僅限本人參與行銷活動使用，不得轉換、轉讓、轉贈予他人或折換現金，亦不可轉作其他商業或非法用途。
將來銀行App使用心得
賴瑞自己使用下來，我是覺得將來銀行APP開戶設計體驗是真的很不賴，很流暢也不會卡，金融卡面設計也很好看，而且審核超級快，非常有效率。
將來銀行很適合沒有信用卡族群的用戶申辦，將來銀行的將將卡金融卡可以有國內1%，指定通路加碼5%、週六再加碼4%可以有最高10%回饋，每月能省不少錢的。
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目前樂天銀行信用貸款也有不錯的優惠，貸款開辦費只要1000元(一般都需要5000元左右) 以及可貸款額度最高有500萬、最低利率1.95%，算是貸款優惠很好的。
樂天數位帳戶雖然聲量不高，但是目前信用貸款的優惠跟利率都很不錯，而且存款還有1.35% 高利活存無上限是非常吸引人的，如果說你是有大筆現金想要存錢，歡迎參考樂天數位帳戶，而且目前開戶可以直接領500元，有興趣的讀者可以點選下方連結申辦
信用貸款注意事項
- 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
- 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)
