這段時間賴瑞一直在處理自己的債務及轉貸問題，主要的債務來源其實就是信貸，今天就是要重點來跟大家分享一下信貸是什麼。
信用貸款簡稱信貸，是許多人資金週轉的貸款借錢選擇之一，近年網路金融網路業務逐漸發達，許多銀行紛紛推出低利率信貸和網路線上申請信貸的服務。
但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件？在最近的比較之後，賴瑞自己又更推薦哪間銀行去作信用貸款呢？
本文賴瑞介紹銀行個人信用貸款，包含最高信貸額度是多少、信貸申請的條件、並且整理各銀行信貸利率及手續費比較，讓有需要申請個人信貸的讀者們可以有個參考依據。
個人信用貸款是什麼？
個人信用貸款(英文：Personal Credit Loans)意思是根據借款人的「信用條件」申請貸款。
以上一篇《常見的貸款種類有哪些？房貸、車貸、信貸利率/申辦條件/注意事項一次看！》這篇提到，貸款其實有分為有擔保及無擔保的分類，其中信貸就是屬於無擔保的類型。
以銀行個人信貸舉例，工作證明、財力證明、信用紀錄等都可以作為信用條件的評估，不用要提供抵押品或者擔保人，因此，如果信用紀錄不好的人，被銀行拒絕貸款的機率就比較大，條件也比較不好。
個人信貸額度能貸多少？
每個人可以申請的信貸額度不太一樣，在基礎條件很好、沒有任何信用瑕疵的情況之下，根據金管會制定的DBR 22法規原則(Debt Burden Ratio)，申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)，不能超過申貸人平均月收入的22倍」，所有的放款銀行都必須遵守。
並不是每人都能申請到22倍，信貸條件跟「職業」和「工作年資」也有關係。
如果是公務員或者在500大企業、上市公司任職，申請到最大額度(平均月收入 × 22倍)的機會比較大，利率通常也比較低。
如果是一般中小企業主、無固定工作、工作年資較淺等等，即使本身有高收入，也較容易被銀行歸納為收入不穩定的職業類型，不一定能夠申請到最高月薪22倍的貸款額度。
不論哪一種工作類型(特別是低底薪+高獎金的工作)，建議提「扣繳憑單」作為財力證明，
銀行會將年收入和平均收入綜合一起評估，比較有機會談到好一點的信貸條件。
以賴瑞的個人經驗來看，通常銀行最有機會提供較高的信用條件的職業會是公務員、醫師、老師、律師、工程師這樣的專業職能，大多銀行會認為是收入穩定的優質客戶，一般都願意提供不錯的信貸條件。
而以工作上的條件來看，賴瑞在轉貸時輾轉詢問過幾間銀行，工作年資都會被納入信用評分，如果任職於500大企業且工作年資超過3年，信用條件也會加分，銀行提供的信貸條件更好。且內勤的條件絕對是好於外勤，例如像是同樣年資跟其他條件不變的情況下，會計的條件會好於業務。
銀行信貸申請條件有哪些？
在台灣向銀行申請個人信貸申請，須符合以下基本條件：
- 年齡：20歲~60歲(各家銀行年齡規定不同)
- 限本國國籍人民
- 年收入要求、財務狀況穩定
- 具正常還款能力，信用紀錄良好
此外，信用評分是銀行評估信貸額度和信貸利率高低的關鍵因素，
通過銀行審核後，信貸申請大約1周左右就會完成撥款。
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哪些因素會導致信用評等扣分？
各家銀行評估標準不大一樣，如果有以下幾項情況，則比較容易在信用評等被扣分：
- 平均存款金額過低
- 個人負債比例過高
- 過去有延遲繳款紀錄
- 頻繁查詢聯徵信用紀錄
- 信用歷史過短
- 經常使用循環利息來分期帳單
信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說是風險較大的放款案件，所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。
可參考賴瑞之前寫的文章：2023 負債貸款必知！聯徵信用評分是什麼？該如何查詢？自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵低分原因有哪些？
銀行信貸推薦排名
講完了銀行信貸的條件跟評估，接下來賴瑞彙整的各家銀行關於信貸的服務，包含貸款利率、手續費、信貸額度、綁約及提前還款限制等，進行細項的比較。
以下資料均來自Money101，我以貸款80-100萬為主要區間去查詢
以下根據銀行個人信貸的「總費用年利率」由低至高排序。
要留意的是，不管是利率還是手續費，都只是銀行宣告出來的費用，實際情況還是以核貸時的數據為準。
| 2023 銀行信貸利率排名比較 (2023/9/24 更新) | |||
| 排名 | 銀行信貸 | 最低 貸款利率 | 總費用 年利率 |
| 1 | 永豐銀行 DAWHO數位帳戶信貸 | 1.99% | 1.99%~15.91% |
| 2 | 華南銀行 二段式利率信貸 | 1.63% | 2.618%~14.030% |
| 3 | 上海銀行 優利貸 | 1.88% | 綁約： 2.62%~7.72% 不綁約： 3.66%~8.35% |
| 4 | 凱基銀行 上班族信貸 | 1.98% | 2.66% ~ 17.39% |
| 5 | 星展銀行 信用貸款 | 1.98% | 3.21%~17.28% |
| 6 | 滙豐銀行 滙豐信用貸款 | 0.01% | 綁約： 3.27%~16.31% 不綁約： 3.69% – 16.78% |
| 7 | 台新銀行 手t貸 | 2.88% | 3.56%~15.76% |
| 8 | 中國信託 Online貸 | 0.01% | 4.04%~15.80% |
| 9 | 聯邦銀行 卡友滿心期貸 | 0.68% | 4.16%~16.30% |
| 10 | 渣打銀行 優質客戶信貸 | 2.99% | 4.24% ~ 17.41% |
| 11 | 國泰世華 泰幸福信貸 | 1.88% | 分段式： 4.60%~ 15.87% 一段式： 4.30%~17.40% |
| 12 | 臺灣企銀 e網貸貸款 | 2.11% | 4.404%起 |
| 13 | 王道銀行 一般信貸 | 2.98% | 4.57%~17.37% |
| 14 | 新光銀行 上班族專案 | 1.68% | 5.11%起 |
| 15 | 台北富邦 上班族信貸 | 3.88% | 5.13%~16.37% |
| 16 | 彰化銀行 一般信貸 | 4.48% | 5.18%起 |
| 17 | 陽信銀行 信用貸款 | 1.88% | 5.55%~8.57% |
| 上述貸款利率僅供參考，實際上會根據個人信用評等/財力證明等有差異 資料整理：Money101 | |||
信貸最低利率的注意事項
在研究信貸利率時，賴瑞要再三提醒，千萬不要只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。
因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，並且有固定與機動兩種計息方式，申貸手續費也可能是近萬元，所以成本其實並不便宜。
- 固定計息：貸款期間的利率不隨市場變動，如果預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。
- 機動計息：以各銀行基本放款利率機動調整，如果預估未來利率有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。
除了看信用貸款的最低貸款利率，也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。
這是因為總費用年利率的算法，是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，才會算出最終的貸款利率，所以廣告上常看到的最低利率，實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。
銀行信貸手續費比較
以下各銀行信貸依據「手續費」，由低到高排序。
| 2023 銀行信貸手續費排名比較 (2023/7/4 更新) | ||
| 排名 | 銀行信貸 | 手續費 |
| 1 | 永豐銀行 DAWHO數位帳戶信貸 | 0元~9,000元 |
| 2 | 上海銀行 優利貸 | 3,000元 |
| 3 | 星展銀行 信用貸款 | 3,000元~9,000元 |
| 4 | 凱基銀行 上班族信貸 | 5,000~9,000元 |
| 5 | 台新銀行 手t貸 | 5,000元 |
| 6 | 臺灣企銀 e網貸貸款 | 7,300元 |
| 7 | 新光銀行 上班族專案 | 9,000元 |
| 8 | 渣打銀行 優質客戶信貸 | 9,000元 |
| 9 | 中國信託 Online貸 | 9,000元 |
| 10 | 國泰世華 泰幸福信貸 | 9,000元 |
| 11 | 台北富邦 上班族信貸 | 9,000元 |
| 資料來源：各銀行官網，若有更新以官網為主 資料整理：Money101 | ||
銀行信貸額度比較
以下各銀行信貸依據「最高貸款額度」，由高到低排序。
| 2023 銀行信貸額度比較 (2023/7/4 更新) | ||
| 排名 | 銀行信貸 | 最高貸款額度 |
| 1 | 永豐銀行 DAWHO數位帳戶信貸 | 800萬 |
| 2 | 新光銀行 上班族專案 | 600萬 |
| 3 | 渣打銀行 優質客戶信貸 | 600萬 |
| 4 | 台新銀行 手t貸 | 300萬 |
| 5 | 聯邦銀行 卡友滿心期貸 | 300萬 |
| 6 | 中國信託 Online貸 | 300萬 |
| 7 | 國泰世華 泰幸福信貸 | 300萬 |
| 8 | 台北富邦 上班族信貸 | 300萬 |
| 9 | 臺灣企銀 e網貸貸款 | 100萬 |
| 資料來源：各銀行官網，若有更新以官網為主 資料整理：Money101 | ||
銀行信貸還款年限比較
申請個人信貸也要留意還款年限，確認貸款銀行是否有設立提早清償的違約金條款。
| 2023 銀行信貸年限比較 (2023/7/4 更新) | |||
| 排名 | 銀行信貸 | 信貸年限 | 提早清償限制 |
| 1 | 永豐銀行 DAWHO數位帳戶信貸 | 1~7年 | 1年內提早還款須收違約金 |
| 2 | 台新銀行 手t貸 | 1~7年 | 1年內提早還款須收違約金 |
| 3 | 台北富邦 上班族信貸 | 1~7年 | 1年內還款須收違約金 |
| 4 | 新光銀行 上班族專案 | 最長7年 | 官網無說明 |
| 5 | 渣打銀行 優質客戶信貸 | 2~7年 | 官網無說明 |
| 6 | 中國信託 Online貸 | 最長7年 | 綁約總期數二分之一內，提早清償需負擔違約金 |
| 7 | 國泰世華 泰幸福信貸 | 最長7年 | 分段式:1年內提早清償需負擔違約金 一段式:6個月內提早清償需負擔違約金 |
| 資料來源：各銀行官網，若有更新以官網為主 資料整理：Money101 | |||
信用貸款試算工具
- 銀行信貸利率試算
如果想知道貸款要還多少錢，也可以到在銀行官網線上試算看看
結論：使用信用貸款有哪些注意事項？
整理各家銀行貸款資料時，賴瑞也正處於轉貸的申請過程，在跟銀行專員討論過後了解到，雖然法規最高信貸額度是月薪的22倍，實際上，銀行放貸標準會低於這個數字。
銀行在審核申辦資料時，信用聯徵會將你過去和各家銀行的往來紀錄都調閱出來，包含費用遲繳記錄、是否有啟動分期信用循環、個人名下仍有其他貸款(例如房貸、車貸)….等等，綜合評估你的個人支出收入比（銀行也會擔心錢借出去拿不回來的風險）。
借錢不一定是壞事，前提要對自己的現金流、風險控管做好把關。
很多讀者會詢問，可不可以借個人信貸來投資？賴瑞作為吃過虧的過來人，我並不建議一般人信用貸款投資。
之前寫過一篇「千萬不要借錢買股票！容易負債？貸款投資可行嗎？貸款投資必須了解的三大風險及四大原則」，談的主要是認識風險及貸款投資會遇到的問題。
姑且不論投資結果好壞問題，大多數人的問題是借到的利率太高，且缺乏穩定還款的充足現金流。
僅有極少數人，例如賴瑞聽過一些醫生、律師等高收入工作，是銀行願意用接近房貸利率的極低利率借他們大金額，他們本身也屬於不缺現金流的職業，這種情況下用信貸做投資才會是選項之一，當然，無論利息成本多便宜，這也跟個人的投資能力而定，使用財務槓桿還是有它的風險在。
但大多數人並不符合用信貸投資的條件，主要目的仍是作為短期周轉的合法選項。
最後也提醒大家，如果你需要使用信用貸款，記得也需要將手續費納入參考，有的借款利率看起來很低，但加入手續費計算後，實際上借貸的成本並不算便宜，
建議以總費用年利率來做評估，而且銀行都會有還款限制，大部分銀行都會設定借款1~2年以上，提早還款甚至還需要付違約金。信貸從審核到撥款大約1周，也需要將審核期間納入考量，
信用貸款常見問題Q&A
信用貸款是什麼？
用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件；也就是說，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理。
信用貸款最多可以借多少錢？
其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。
向銀行辦信貸有什麼條件？
簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，
便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。
