經過這段時間負債，查找了有關貸款代辦公司的訊息，發現代辦貸款公司都提供很多種類的貸款服務，今天就來初步跟大家分享一下，個別貸款有哪些種類，包含賴瑞這段時間初步彙整的貸款特色、利率、年期，以及以賴瑞本人的看法，各項貸款的推薦順序有哪些，那我們就看下去吧！
貸款種類有哪些？如何分類？
初步可以按照擔保品、貸款對象、貸款期限將貸款分類：
1. 依擔保品分類
- 有擔保品貸款：例如 房地產貸款、汽車貸款、保單借款、股票質押。
- 無擔保品貸款：例如 信用貸款、青年創業貸款。
2. 依貸款對象分類
- 企業貸款： 企業貸款、創業貸款、小頭家貸款等。
- 個人貸款： 個人信貸、房貸、學貸。
3. 依放款機構分類
- 銀行貸款：房屋貸款(首購、二胎、增貸)、信用貸款等。
- 融資公司：個人融資、企業融資、消費性商品分期等。
- 民間借款：當鋪、地下錢莊等。
由於貸款項目相當多，以下文章內容會以5大貸款種類(房貸、信貸、車貸、企業貸款、其他貸款) 為主，將一般人較常用貸款種類做更完整介紹。
常見貸款種類1：房屋貸款
常見房貸推薦優先順序：青年購屋貸款>房屋增貸/轉貸>理財型房貸>房屋二胎
| 常見房貸種類及特色 | |||
| 房貸種類 | 年利率 | 最高貸款金額 /最長期限 | 特色/適用族群 |
| 青年首購貸款 | 1.69% ~ 1.99% | 1000萬 40年 | • 名下無自有住宅 • 符合買房首購條件的貸款 |
| 房屋增貸/轉貸 | 2.14% ~ 3.5% | 8成 30年 | • 仍在繳房貸 • 有資金需求 • 評估房屋價值增加，以房屋擔保向原銀行借款 • 考慮換成其他銀行房貸 |
| 理財型房貸 | 2.24% ~ 3.32% | 8成 20年 | • 仍在繳房貸 • 短期資金需求 • 希望資金運用靈活隨借隨還 |
| 房屋二胎 | 3% ~ 5.6% | 20~300萬 7年 | • 仍在繳房貸 • 有資金需求但不想賣房 • 原銀行不受理增貸，向其他銀行申請另一筆貸款 |
| 上面是賴瑞初步彙整的市場資訊，相關利率及期限會依照各金融機構公告為準。 | |||
需要申辦房貸有兩種情況：
• 有購屋買房資金需求：例如首購族房貸，或是仍在繳房貸階段，但是評估要不要換一家銀行做房屋轉貸。
• 有資金需求：把房屋當作抵押品做融資借款，包含房屋增貸、房屋二胎、理財型房貸等，都是房屋相關貸款。
常見貸款種類2：銀行信用貸款
常見信貸推薦優先順序：一般信貸>小額信貸>勞工紓困貸款>信用卡預借現金
| 常見銀行信貸種類及特色 | |||
| 信貸種類 | 年利率 | 最高貸款金額 /最長期限 | 特色/適用族群 |
| 一般信用貸款 | 0.01% ~17.4% | 800萬 7年 | • 依個人信用條件申請 |
| 銀行小額貸款 | 0.01% ~17.4% | 30萬 7年 | • 申請金額較小 • 適合短期資金應急 • 撥款快速 |
| 勞工紓困貸款 | 1.718% | 10萬 3年 | • 勞保年資需滿15年 |
| 信用卡預借現金 | 2.5%~3.5% +100~150元 (逾期以循環利息計算) | 信用卡額度的10% 下期帳單繳款截止日前還款 | • 短時間急需小額現金 • 持有信用卡且有開通預借現金功能 |
| 上面是賴瑞初步彙整的市場資訊，相關利率及期限會依照各金融機構公告為準。 | |||
信用貸款的特色是以借款人的「信用評分」作為申貸條件，不需要提供抵押品就可以辦理借款。
• 一般信用貸款：申貸金額通常是平均月收入的22倍內，但銀行仍會考量個人信用條件，例如貸款人任職公司、還款能力等條件，來決定放貸額度。
• 銀行小額貸款：這是申請金額較小的信貸(通常在30萬以下)，多數銀行有提供小額信貸線上申請審核或按日計息的條件，特色是撥款快速，所以常被作為短期資金應急。
• 勞工紓困貸款：這也是小額貸款，勞保年資需在15年以上且須符合指定條件才能申請，政府每年只會開放一次，會在農曆年前開放(約在農曆年前2周)，並不是隨時能申請。
• 信用卡預借現金：如果你持有信用卡且有開通預借現金功能就可以申請，使用時要留意帳單結帳日和還款日期的要求，一旦逾期就會以循環利息計算，甚至影響到個人信用紀錄。
除非其他的信貸方式都不能用，否則賴瑞我是不建議大家去申請信用卡預借現金的，如果你真的需要貸款但不知道怎麼評估，可以去這篇文章尋找適合你的貸款代辦的公司，請相關的貸款公司協助你囉！
其中我自己個人在一般個人貸款時，是相對推薦OK忠訓的服務，賴瑞也寫了一篇關於OK忠訓的介紹文章，歡迎參考一下啦！
常見貸款種類3：企業貸款
| 常見銀行企業貸款種類及特色 | |||
| 企業貸款種類 | 年利率 | 最高貸款金額 /最長期限 | 特色/適用族群 |
| 青年創業貸款 | 1.67% | 1,200萬 6年~15年 | • 20~45歲或創業未滿5年 •備妥申請文件並參與課程 • 貸款金額高 |
| 微型創業貸款 | 1.67% | 200萬 7年 | •20~65歲女性或離島居民 •45~65歲國民 • 貸款金額不算高但前兩年利息有補助 |
| 中小企業貸款 | 2%起 | 資本額的1~1.5倍 10年 | • 申請需由經濟部認定 |
| 小頭家貸款 | 3.72%起 | 500萬 7年 | • 自營商店舖/攤販/SOHO族等 • 無營業登記或公司成立時間不滿一年 |
| 上面是賴瑞初步彙整的市場資訊，相關利率及期限會依照各金融機構公告為準。 | |||
• 青年創業貸款：申請條件為20~45歲國民或創業未滿5年，需準備好申請文件並參與課程，利率條件及可貸款金額都不錯，以112年的為例，利率約2.17%，可貸款金額依創業用途，分別最高是200萬、400萬、1200萬。
• 微型創業貸款：20~65歲女性或離島居民、45~65歲國民，貸款金額最高200萬不算太高，利率跟青年創業貸款差不多，但前兩年利息有補助由勞動部全額補助。
• 中小企業企業貸款：由經濟部認定的中小企業才能申請，能借到資金多寡及利率條件，主要取決於企業本身的規模、財務穩定性。
• 企業小頭家貸款：適用於小店家、攤販、SOHO族等沒有營業登記或是剛成立不滿一年的公司，最低按郵局2年定儲加2.125%機動計息，目前為3.72%，不過貸款利率不見得比個人信用貸款優惠，貸款前建議可以多加比較。
企業貸款則推薦兩間公司，分別是中租迪和和超貸先生，賴瑞也對應寫了不同的文章介紹，有興趣的讀者歡迎點擊參考囉！
延伸閱讀：中租迪和企業貸款
延伸閱讀：超貸先生介紹
常見貸款種類4：汽車貸款
常見車貸推薦優先順序：購車貸款>原車融資
| 常見銀行汽車貸款種類及特色 | |||
| 汽車貸款種類 | 年利率 | 最高貸款金額 /最長期限 | 特色/適用族群 |
| 購車貸款 | 新車：3.5%~6% 中古車： 6%~ 9% | 800萬 7年 | • 想貸款買新車/中古車 |
| 融資 | 5.24%~16% | 200萬 7年 | • 有資金需求 • 汽車當擔保品給銀行 |
| 上面是賴瑞初步彙整的市場資訊，相關利率及期限會依照各機構公告為準。 | |||
• 購車貸款：車商通常都會提供配合銀行的購車貸款，不需要抵押品就可以貸款，買新車的貸款利率又會比二手車低一些。
• 原車融資：這是針對有資金需求的人，將汽車當擔保品抵押給銀行申請貸款，原車融資利率最高達16%，強烈建議能不要使用就盡量不要使用了。
車貸部份賴瑞因為還沒有車，暫時也沒有買車需求，所以我列的就比較簡略了，但考量車貸也是貸款中非常常見的一個項目，之後賴瑞會再進一步把車貸的訊息詳細列出來給大家參考囉。
延伸閱讀：買車貸款利率應該多少？2023 汽車貸款利率整理 / 試算 / 申辦車貸流程與檢附文件
常見貸款種類5：其他貸款
其他常見貸款推薦優先順序：股票貸款＞保單借款＞合法融資公司
| 其他貸款種類 | |||
| 其他貸款種類 | 年利率 | 最高貸款金額 /最長期限 | 特色/適用族群 |
| 股票貸款 | •透過銀行: 2.82%~5.15% •透過券商： 2.5%~6.45% | 股票市值的6成 18個月 | • 短期有資金需求但不想賣股票 |
| 保單借款 | 4%~9% | •一般壽險最高9成 •投資型保單最高5成 •外幣保單最高2成 | • 繳越久或繳越多的保單，借出金額越多 • 通常申請隔天會撥款 |
| 合法融資公司 | 3% ~ 16% | 20~500萬以上 10年 | • 提供服務與銀行類似 • 接受信用條件稍差的客戶 • 審核較寬鬆但利率較高 |
| 民間借款 (不建議使用) | 24~30% | 抵押品7~9成 短期 | • 無法從銀行或其他金融機構借錢，有信用瑕疵者 • 借款利率高 |
| 上面是賴瑞初步彙整的市場資訊，相關利率及期限會依照各機構公告為準。 | |||
• 股票貸款(或稱股票質押) ：用股票作為擔保品申請借款，如果手中有市值大、流動性高的股票會較容易借款，具有撥款快速的特性，適合短期有資金需求的人，但借款成本不算太低，也不適合長期借款。
• 保單借款：用保單作為擔保品申請借款，繳越久或越多保費的保單，能借出的金額到越多，與股票貸款特性相同，撥款快速(申請的隔天)、借款成本不算太低、也不適合長期借款。
• 合法融資公司：融資公司提供服務項目和銀行類似，像是個人和企業融資、消費性商品分期等，但審核程序較銀行寬鬆，會願意借款給信用條件稍微差的客戶，不過利率條件也比銀行高。
• 民間借款：例如當鋪、地下錢莊、高利貸等都是民間貸款工具，雖然可以借款給有信用瑕疵的人，但是借款利率相當高，年利率在24%~30%，新聞也常報導透過這些管道借錢，要當心付出的利息可能會比借款本金高出許多。
第五種的貸款種類，賴瑞自己是強烈建議，能不使用到盡量不要嘗試，主因在於貸款的還款利率相當高，如果在一般的銀行貸款上有遇到一些困難，也不妨找看看合法的貸款貸辦公司，交給專業的來幫忙處理貸款上的事情，既能省事，還有機會調整相關的條件。
需要資金該申辦哪種貸款比較好？
瞭解上述幾種常見貸款的申請條件後．建議優先從合法管道的銀行貸款、低利率、借款額度 這3點來做進一步的貸款評估篩選。
如果財務出現不得已的狀況，需要資金周轉，優先找銀行貸款，選擇貸款利率越低越好、還款期限越長越好，這樣單次還款現金流壓力可以減少，
接著評估其他需求，比較資金撥款速度、借款金額大小。
如何減輕貸款壓力：債務整合
如果你不只申請一種貸款，身上同時有房貸、信貸、車貸等，可以透過「債務整合」把所有貸款整合到同一家銀行，
由一家銀行提供較低利率及長期數的貸款，藉此可降低月付金跟利息支出。
債務整合不會影響個人信用評分，通常只有信用良好的人，銀行才願意提供債務整合服務，
另外也不要把「債務整合」和「債務協商」的意思搞混了，兩者意思差很多，
貸款還不出來怎麼辦：債務協商
除非其他方法都試過，否則最好不要走到債務協商這一步
萬一已經出現還款問題，可以透過「債務協商」主動向債權銀行進行協商。
對銀行而言，借出去的錢都不希望變成呆帳，因此債務人可以提出債務協商，向目前名下最大欠款金融機構申請協商，和銀行討論像是降低利率、延長付款期限等方式，處理這些債務。
因此一旦遇到債務還款問題，請不要急著找不合法的民間借貸，試著從銀行債務協商管道進行是比較好的理債方法。
我建議除非萬不得以，盡量避免變成債務協商，還是先找其他方式處理優先。
總結
在財務規劃上，貸款絕對是我們不可或缺的工具之一，可以幫助我們實現夢想，或是有資金考量，也可以藉由貸款作周轉使用。但也需要謹慎評估自己的長期還款能力。
在申請貸款之前，應該清楚自己的需求和還款能力，選擇最適合的貸款種類。如果遇到申辦上有不順利的地方，也建議尋求專業協助，如超貸先生這樣的代辦公司，都可以於事前提供免費的諮詢服務。
如果遇到還款困難，先謹慎評估盤點手上的資產後，及時與放款機構協商，尋求解決方案。
掌握這些技巧跟知識，就可以依自身需要，申請對應的貸款囉！
