如同前一篇文章講信貸的文章中所提到，銀行借貸給你都需要遵守一個規則：不超過 DBR 22 倍。這究竟是誰訂出來的呢？DBR 的22倍就是自己信用貸款能貸款的最高額度，是台灣信用貸款的天條，因為這個公式是金管會所制訂的，台灣所有銀行都必須遵守。
今天賴瑞就來跟大家聊聊，什麼是DBR ？信貸又有哪些需要注意的事項吧！
DBR (Debt Burden Ratio負債比) 是什麼？
DBR是一種貸款專家們用來衡量借款人財務狀況的一個指標，DBR代表”Debt-to-Burden Ratio”，翻譯成中文就是債務負擔比率。
這個指標主要是用來判斷借款人是否有能力負擔所借的貸款。如果一個人的債務負擔比率太高，就代表他的債務負擔太重，可能無法承擔更多的債務。
因為過去台灣曾發生的雙卡風暴，為了避免卡債風暴擴大，金管會訂定了DBR不得超過22倍的規定，金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。
簡單來說，DBR 22倍是一種用來評估借款人財務狀況的指標，主要是用來判斷借款人是否有能力負擔所借的信用貸款。
DBR 22倍公式怎麼計算
最簡單來說假如目前你是一個完全沒有貸款、信用卡也都正常還款的人，目前你的月收有 3 萬元，如果你想要信用貸款，你能貸款的總金額應該是：
3 X 22 = 66 萬元，66 萬就會是你可以跟銀行用信用貸款貸到最高的金額
如果你 信用卡還有 6 萬還沒有繳，那你最高能貸款的金額就是 66 – 6 =60萬元
大家可以從上方簡單的計算公式大概能算出自己信用貸款可以貸款的額度。
另外，可能很多人會好奇，像是車貸、房貸怎麼好像都有機會超出這個額度呢？那是因為車貸、房貸都是屬於有擔保品的貸款項目，所以相對的額度會與擔保品的市場價值有關。
延伸閱讀：常見的貸款種類有哪些？房貸、車貸、信貸利率/申辦條件/注意事項一次看！
更多信用貸款注意事項
- 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
- 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)
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信用貸款 3 大負面條件，有符合很難申請到信貸
和銀行申請信用貸款時，有幾個地雷絕對不能碰，只要符合以下任一情況，銀行是絕對不會核貸的！
信用瑕疵：
若過去有貸款未繳等信用瑕疵紀錄，銀行通常會直接拒絕放貸。畢竟個人信用紀錄是唯一的擔保，所以信用對個人來說是非常重要的，只要有瑕疵要洗白就很困難了
貸款、信用卡延遲繳款：
若過去貸款、使用信用卡有多次延遲繳款的紀錄，對信用分數的影響很大，所以信用卡跟貸款絕對不鑰延遲繳，對於信用非常扣分
沒有收入證明：
收入證明是銀行確定申貸人還款能力的重要依據，(畢竟有DBR 22規定) 所以沒有收入證明基本上銀行不會同意貸款。 如果是當老闆或者自由工作者跟工人沒有新轉的話可以先詢問銀行還接受哪些收入證明
如果你有以上的狀況，抑或是你還不確定，建議找貸款代辦幫你評估
而賴瑞先前寫過一篇推薦貸款代辦公司，其中賴瑞最推薦一間是超貸先生
如果你真的有需要的話，歡迎申請看看他們的免費諮詢，專業的顧問會給你相對應的建議。
文章總結：
在貸款申請過程中，了解自己的DBR以及DBR22比率是非常重要的，這可以幫助自己了解自己的財務狀況，並確保衡量自己可以負擔所借的信用貸款
如果要了解銀行給你的信用貸款額度最好的方式可以先透過DBR 22倍自己計算看看，另外也要注意下面幾個情況以免無法跟銀行信貸成功。
- 盡量不要使用信用卡預借現金
- 信用卡盡量不要使用分期付款
- 目前身上貸款較少(房貸、車貸、信用卡)
- 所有與銀行的繳費都是正常準時繳納
- 工作與薪水穩定不穩定
如果是第一次申請信用貸款，蠻推薦可以先從純網銀開始申請，因為市場推廣的關係，通常純網銀的利率跟開辦費都會比較低，也比較好能夠短期解決你的財務問題。
純網銀貸款推薦：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行信用貸款
自從2019 純網銀紛紛開業後，現在純網銀都很積極推展貸款的業務，像是將來銀行、LINE Bank、樂天都有很不錯的優惠利率跟低開辦費可以參考，而且也因為要拓展業務，這兩家純網銀貸款聽說是比較容易通過的。
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line Bank信用貸款資訊如下：
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開辦費：488元
綁約期：一個月
申請資格：20~60歲的LINE Bank客戶 ，且年收入達30萬元以上。
申請額度：分期信貸最高200萬元，最低10萬元，如果有大筆資金需求，可於申貸成功第一筆後再申請第二筆。
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二、專案期間：2023年07月01日至2023年09月30日
三、參加資格：本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶之客戶。
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一、活動名稱：新戶最高享6%優惠利率
二、活動期間：2023年09月20日至2023年12月31日
三、活動對象：本國成年人且從未申辦將來銀行(下稱本行)新臺幣活期儲蓄存款帳戶成功者。
四、活動內容：
(一)、 活動期間，首次成功開立本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶者，於活動期間完成裝置綁定且持有效帳戶者，將獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/09/20~2024/01/25)。
(二)、 前述N倍券使用時加息期間30天每日日終餘額皆存滿60,000元，下月再獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/11/01~2024/03/31)；於每月5號前，將N倍券派發予上月已將N倍券使用完畢且符合資格者。
五、本活動成功獲得N倍券後，如未在N倍券有效期限前使用N倍券，N倍券將失效，無法享有加息利率。
六、本活動每人最多獲得二張N倍券，獲得之N倍券僅限本人參與行銷活動使用，不得轉換、轉讓、轉贈予他人或折換現金，亦不可轉作其他商業或非法用途。
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賴瑞自己使用下來，我是覺得將來銀行APP開戶設計體驗是真的很不賴，很流暢也不會卡，金融卡面設計也很好看，而且審核超級快，非常有效率。
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