在投資的世界中，有一種說法是「不要借錢來投資」。這是因為投資本身就帶有風險，如果你用借來的錢來投資，那麼一旦投資失敗，不僅會失去你的投資，還會背上債務。
回顧我過去投資的過程，我完全認同在本金小的情況下，不論你採取多激進的策略，選用多高風險高報酬的投資標的，報酬率再怎麼樣驚人，終究不如你擁有很大的本金，採取穩健的投資策略來的多。本金一千萬賺1%跟本金十萬賺100%最終帶來的財富疊加是相符的，但後者冒的風險高上非常非常多。
然而，這並不意味著借款投資就完全不可行。如果能夠妥善管理風險，並遵循一些基本原則，借款投資可能會是一種有效的策略。在統整了自己過去失敗而負債的經驗後，我總結了自己當初失敗的原因，以及未來如果我想要再嘗試，還可以用什麼方式來降低我的損失，達到放大槓桿的機會。
借貸需要考量哪些風險
在考慮借款投資之前，需要優先了解並評估以下的風險
現金流中斷/定期償債能力
借貸本身是一種預支行為，可能預支未來好幾年薪水，讓現在的投資計畫可以被放大。但當工作不穩定，又沒有額外的現金收入，很可能就會導致現金流中斷。
那時不僅會影響信用評分，甚至會導致破產、負債等等。因此在借貸當下務必再三考量未來的月現金流來源是否穩定、充足。
另外，本身儲蓄及緊急預備金也建議在作借貸前，把”萬一失去固定收入”的情況列進考量，當緊急預備金或儲蓄是足夠充作一段時間的月現金流時，也會讓自己更有底氣去思考下一步。
利率上升
當借款投資時，需要支付利息。如果利率上升，需要支付的利息也會增加。這可能會吞噬投資回報，甚至可能導致原本安排的月現金收支有所影響，輕則壓縮每月可支應現金，重則可能必須倉促結算投資的資產，造成虧損。像我的貸款就從原先1%逐步升息到4%，其實累積起來，也是一筆可觀的數字。
但如果都有穩定還款，維持不錯的信用評分後，可以與銀行洽談調整每月還款金額或是利率，透過轉貸的方式去降低負擔。
投資失敗虧損
投資本身就帶有風險。如果投資失敗，可能會失去你的本金。如果是用借來的錢來投資，還需要償還多餘的債務。這可能會導致整體財務狀況變得更糟。像我就選擇了相對高風險的標的(虛擬貨幣)去進行投資，中間選擇的標的或遇到系統性風險，導致現在負債。
因此，如果有打算要借貸投資的朋友，真的要三思，除了前面的考量外，最關鍵的是需要確保你有足夠的知識和經驗來管理你的投資風險。
如果真的想放大本金，什麼情況貸款可行？
雖然借款投資帶有風險，但在某些情況下，還是會希望能夠透過借貸放大投資效益，以下是我整理出來一我覺得如果我要再一次執行的話，我會優先參考的幾個原則跟貸款選擇：
選擇利率低、還款期長的貸款
既然借貸是一種預支行為，那尋找一個利率低、還款期長的貸款，會讓後續擬定投資策略及盤點月現金收支的更容易。低利率可以降低貸款成本，長還款期可以給你更多的時間來獲得投資回報，既能降低壓力，又能夠等時間讓投資的標的發酵，產生回報。
對投資夠了解 有足夠經驗
對要投資的領域要有深入的了解，並且在使用借貸投資前，有足夠的經驗來管理你的投資風險，同時需要確保你有足夠的時間和精力來管理你的投資。
足夠正向的現金流
如果有穩定的現金流，並且現金流足夠支付整體債務，這部份參考前面的風險說明，就不贅述了。
紀律停損的投資策略、風險把控 僅投資風險極小的標的
如果你有一個紀律停損的投資策略，那麼借款投資可能會是一種有效的策略。停損策略可以幫助你限制你的投資虧損，這可以降低你的投資風險。然而，你需要確保你有足夠的自律來堅持你的停損策略。
如果你能夠妥善管理你的投資風險，並且只投資風險較小的標的，那麼借款投資可能會是一種有效的策略。然而，你需要確保你有足夠的知識和經驗來評估和管理你的投資風險。
如果真的要貸款，是否有推薦的銀行貸款方案
如果你決定借款投資，你可能會需要一個貸款方案。以下是我們推薦的三個貸款方案：
| 信用貸款專案名 | 手續費 | 利率 | 最長期間 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 渣打銀行 Money101方案 | 0元 | 首期0.01%，2.9% | 7年 | – |
| 台新銀行 大口貸 | 0元 | 1.68%起 | 7年 | 綁約60期才有手續費減免 |
| 樂天銀行 樂天貸(分期型) | 1,000元 | 1.95%起 | 7年 | – |
| 永豐銀行 數時貸 | 0元 | 首期0.01%，第二期起為機動利率2.26%~14.99% | 7年 | 綁約60期才有手續費減免 |
| 王道銀行 新戶限定 | 0元 | 從1.88%起 | 7年 |
請注意，以上的資訊可能會隨著市場條件的變化而變化。在選擇貸款方案時，你應該謹慎考慮你的財務狀況和投資目標。
信用貸款注意事項
- 銀行在未審之前透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何⼈提供的利率及額度只是⼤概，需要申辦填了申請書及檢附相關財⼒證明後，經過銀行系統做整體評估後才能知道最終你的利率
- 最低利率僅提供參考，實際貸款利率依照個⼈基本條件 (信⽤、還款能⼒、財務狀況、擔保品)
信用貸款相關流程可參考Money 101的文章：信貸是什麼？信用貸款好嗎？申請銀行信用貸款條件/準備文件/還款方式一次看
講那麼多，信用貸款投資到底行不行?
這個問題不會有標準答案的，因為每個人條件不一樣，應視自已本身條件而定來評估。有些人條件好可以拿到好的信貸利率(EX:三師、公務員) 有些人信貸利率就很高，畢竟借款投資本身就是一種風險較高的投資策略。在考慮借款投資之前，應該審慎評估財務狀況，了解投資風險，並確保有足夠的知識和經驗來管理投資項目。如果決定借款投資，你應該選擇一個適合你的貸款方案(期間長、利率低)，並確保你有足夠的現金流來支付你的債務。希望大家都能夠審慎思考，作出最適合自己的決定囉
