賴瑞是從2022開始還貸款，累積穩定還款一年後就開始思考轉貸、申請降息的可能性，也開始著重研究各家銀行的貸款方案，終於在2023.10月正式完成轉貸，月還款降低超過20%，究竟賴瑞是怎麼做到的呢？
賴瑞今天就來分享一下轉貸是什麼？有什麼步驟？賴瑞自己又經過哪些心路歷程呢？
轉貸是什麼？
信貸轉貸主要是一種將現有信貸轉移到另一家金融機構的行為，通常是為了更好地管理財務或獲得更有利的貸款條件。通常會開始評估信貸轉貸有以下幾種原因
降低利率
希望轉貸至另一家銀行或金融機構，以獲得更低的利率。如果目前的信貸利率較高，轉貸可以節省利息費用，減輕負擔。
增加貸款額度
借款人可能需要更多的現金，但原貸款機構無法提供足夠的額度，或者提供的額度不足以滿足需求。在這種情況下，借款人可以尋找其他金融機構提供的更大額度的信貸。
賴瑞備註：而通常轉貸，也有概率是對方會希望你能夠增加貸款，所以同步會要求你除了原有貸款外需要增加新的貸款金額，而這樣評估下來利率及月還款不見得能夠達到你要的需求，所以這部分也請大家多多評估囉！
延長貸款期限
有些借款人可能處於財務困難，希望延長貸款的還款期限，以減輕每月的還款壓力。信貸轉貸可以提供這種選擇，讓借款人有更長的時間償還貸款。
轉貸的過程
一般的轉貸過程可能需要經過下列幾個流程
評估是否需要
轉貸其實除了時間成本外，另外還需要評估一個必要的支出，那就是開辦手續費，有時候你可能可以轉貸降低一些利息，但實際上卻未必真的有讓你省到。
另外，也需要評估你最希望轉貸的原因排序，上面有提到我們其實有降低利率、增加貸款額度和延長貸款期限，因為各家金融機構推出的方案其實都不太一樣，所以在評估方案時，根據自身排序作評估是最關鍵的一步。
選擇新金融機構
借款人評估不同金融機構提供的貸款條件，以確保他們做出明智的借款決策。以下是一些需要考慮的主要貸款條件：
- 利率：不同金融機構提供的貸款利率可能有所不同。借款人應評估不同機構的利率，以確定哪家機構提供最有競爭力的利率。較低的利率可以減少貸款的總成本。
- 貸款期限：貸款期限是指借款人需要多長時間償還貸款的時間。較長的期限可以降低每月還款額，但可能會增加總還款利息。借款人應根據自己的財務情況和還款能力來選擇適當的貸款期限。
- 貸款額度：不同金融機構可能提供不同的貸款額度。借款人應確保所選擇的機構能夠滿足他們的資金需求，並提供足夠的額度。
- 貸款手續費和其他費用：借款人應詢問關於貸款手續費、管理費用、提前償還費用等的費用信息。這些費用可能會影響總貸款成本。
- 還款計劃：不同機構可能提供不同的還款計劃選項，包括等額本息還款、分期還款等。借款人應選擇最適合他們財務狀況的還款計劃。
- 預付款和提前償還政策：借款人應了解機構的預付款政策和提前償還政策。有些機構可能允許借款人在不支付額外費用的情況下提前償還貸款，這可以節省利息費用。
綜合考慮這些條件，借款人可以選擇最適合他們需求和財務狀況的金融機構和貸款產品。建議借款人在做出決策之前進行充分的研究和比較，並在必要時尋求專業的金融建議。這樣可以確保他們能夠獲得最有利的貸款條件，並有效管理他們的財務。
賴瑞這邊特別提醒一下，轉貸申請如同先前信貸申請文章中所提，也會受到信用評分的影響，如果短期內同時評估多家的貸款，讓銀行高頻率的去申請你個人的信用評分，也會有機率導致信用評分受到影響喔。
延伸閱讀：2023 銀行信貸申請流程分享｜銀行怎麼評估信貸申請？信貸申請6 步與3大注意事項一次看懂
申請轉貸
申請信貸轉貸時，借款人需要向新的金融機構提交貸款申請，並經過審查程序。以下是一些有關申請信貸轉貸的注意事項：
- 填寫貸款申請：借款人需要填寫新金融機構提供的貸款申請表格，通常需要提供個人資料、財務資訊和原始貸款的相關信息。詳細的申請要求可能因機構而異，因此應仔細閱讀並遵循申請程序。
- 信用審查：新的金融機構通常會進行信用審查，評估借款人的信用歷史和信用評分。信用審查結果可能會影響是否批准轉貸申請以及新貸款的利率條件。
- 收集文件：借款人可能需要提供支持文件，以證明其財務狀況。這可能包括工資單、銀行對帳單、就業證明和其他相關文件。確保提供完整的文件以加速申請審查過程。
- 審查時間：新金融機構將對申請進行審查，並在一定時間內提供批准或拒絕的答復。審查時間可能因機構而異，有些機構可能需要幾天，而其他機構可能需要更長的時間。
- 批准與否：如果新的金融機構批准轉貸申請，借款人將能夠使用新貸款資金來清償原貸款。如果未獲批准，借款人將需要繼續與原貸款機構合作。
需要注意的是，信貸轉貸的批准可能受到新金融機構的審查標準和借款人的信用狀況影響。因此，借款人在申請轉貸前應謹慎評估自己的情況，確保新貸款條件對他們有利。如果新貸款被批准，借款人應遵守新貸款的還款條件，確保按時還款。
清償原貸款&開始繳納新貸款
當新的貸款得到批准後，新金融機構會根據新貸款的資金撥款至原金融機構來清償原。
這個步驟是信貸轉貸過程中的關鍵部分，通常包括支付原始貸款的本金和利息。以下是一些需要考慮的要點：
- 本金和利息：借款人需要確保支付原始貸款的全部本金和利息。這通常是一筆大筆的款項，借款人應該在貸款合同中查找準確的還款金額。
- 償還原貸款：借款人可以通過向原貸款機構支付款項來清償原貸款。這可以是一筆直接的支付，也可以是一系列分期付款，具體取決於借款人和原貸款機構的協商。
- 確保正確：借款人應確保支付的金額準確無誤，以避免任何後續的爭議。他們可以向原貸款機構索取正式的付款收據或確認。
- 新貸款還款：一旦原貸款被清償，借款人將開始根據新貸款的還款計劃來還款。這可能包括按月還款本金和利息的金額，借款人應確保按照新貸款合同的規定來還款。
在清償原貸款後，借款人將只需要處理新貸款，並根據新貸款條件來還款。這可以幫助借款人更好地管理他們的財務，並享受可能更有利的貸款條件，例如更低的利率或更長的還款期限。然而，借款人應確保按時還款，以避免可能的財務困難。
需要注意的是，信貸轉貸可能涉及一些費用，如轉貸手續費或早期償還費用，因此在決定是否轉貸時，借款人應仔細評估是否會節省足夠的費用以彌補轉貸成本。此外，借款人應確保了解新貸款的條件和費用，以免出現意外。最好的做法是在轉貸前諮詢專業的財務顧問或金融專家，以確保做出明智的財務決策。
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賴瑞自己的申請過程全面公開！
如同文章開始所提到，賴瑞在穩定繳款一年後，也開始逐漸感受到市場升息的壓力，賴瑞的利率從原本的2.3% 一路攀升至4.25%，每個月要還的月現金更是提升了20-30%左右，開始壓縮到賴瑞自己作日常規劃的現金流了。也是因為這樣賴瑞決定主動規劃轉貸&降息的可能性。以下就來跟大家分享賴瑞是怎麼爭取到降低20%左右的月還款金額呢！
階段一、向原屬金融機構提出降息申請
賴瑞第一階段先向原屬金融機構提出降息申請，而金融機構提出的第一版方案僅有調整不到1%的利率，還要綁約3年，賴瑞就果斷跟對方表示我會開始諮詢其他銀行轉貸的方案，該金融機構專員僅有淡淡的表示如果拿到新方案可以在提供評估。
Tips：第一版方案通常只是測試你的狀態，絕對不是他們能拿出來最好的方案，請大家不要急著答應喔！
階段二、開始評估各家金融機構的方案
因為擔心同時提出申請會有聯徵被頻繁查詢的問題，所以賴瑞首先透過Money101作第一層資訊篩選，評估看看有那些方案是賴瑞合適的，找下來之後發現，可以先評估看看有主打經營網銀或是純網銀的幾間金融機構，像是台新Richart就是其中之一。
延伸閱讀：台新Richart數位帳戶優缺點評價｜2023新用戶高利活存10萬3.2%
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而在查找了網路上各方資料後發現，純網銀作為市場的後進者，在這類的金融服務上是有提供相對不錯的讓利，且其中LINE BANK & 將來銀行都有大力推動個別方案，因此就鎖定這兩間進一步提出申請。
階段三、個別向LINE BANK & 將來銀行提出申請
賴瑞緊接著分別向這兩間銀行提出申請，這邊賴瑞憑著自己過往的業務經驗，作了一點小小的時間差安排。
賴瑞先提出LINE BANK申請後，隔天才提出將來銀行申請。而這兩間的銀行通常在申請資料完整情況下，3-5天就會反饋初步的方案。
LINE BANK的業務會主動撥電話過來洽詢，而將來是會在APP上顯示一個專線，交由客戶主動聯繫，從使用者體驗上來講，賴瑞是更喜愛將來的設計的，原因是作為上班族，其實並不是太多時間方便接這樣的電話，所以給予消費者自由選擇的空間，對賴瑞來說是比較重要的一點。
兩邊提出方案後，賴瑞這邊分別跟另外一方說，我有在另一方申請，而對方申請下來的額度是2.XX%，比起你們原先提供的%數更低不少。這時兩邊的業務都同時說，他們會再去申請申覆，評估看看是否有更佳的方案。
Tips：主動讓申請的金融機構感受到你是可以爭取的客戶 ，同時又給予壓力及對方資訊，可以提高業務幫你爭取的機會。
Tips2：大多數時候，業務提供的方案是不一定會有書面或是app顯示的，賴瑞猜測他們其實根據你反饋的資訊，會有一個可以讓利跟審核通過的區間，所以他會詢問你多少%你會進一步考慮，這時候也不用把話說死，就回復越低越好。
階段四、申覆結果及再次申覆
而兩邊金融機構分別都在1-2天內完成申覆結果，兩邊差距不大，但這時距離賴瑞心裡最佳結果，還差了一點，因此賴瑞又再次以雙方方案分別提出了第二次申覆。
這次因為LINE BANK的業務與賴瑞時間一直錯開，所以賴瑞是先取得將來的結果，當下是非常滿意的。
而隔了5天後才得到LINE BANK的成果，與將來銀行相比差了一些，所以賴瑞當下先拍板定案決定申請將來銀行的貸款。在隔天主動致電LINE BANK總機找到該業務，跟他表示我決定要申請將來的方案了。
而LINE BANK的業務當下表示給他1天，他願意在幫賴瑞爭取一次，賴瑞對於這樣積極的業務，向來是非常欽佩的，因此賴瑞就提供了將來方案的截圖資訊讓他去內部爭取。
而最終也確實於隔天取得更優於將來銀行的方案，所以賴瑞最後是選擇了LINE BANK的方案。
這時賴瑞也同步與LINE BANK的業務確認，是否有需要與將來銀行通報請他們取消，原因是賴瑞曾經聽過中信及將來銀行表示申覆結果是會佔據額度，有可能會導致LINE BANK的撥款有問題。那位業務當下再三表示不需要取消了，因此賴瑞也就放心的等待撥款結果。
Tips：申覆過程，持續保持樂觀及主動跟進進度會讓對方業務對這個案子更有信心，從而更主動的幫你爭取內部的優惠
Tips2：提供資訊給業務是賴瑞覺得最後一個階段業務爭取上會需要得，也是最關鍵的資訊，如果業務的主管也認同業務判斷，覺得你是可以爭取的客戶的話，取得更佳方案是非常有機會的。
階段五、完成後續程序及撥款清償
在確認方案後，賴瑞就與原屬金融機構確認清償日期及清償當下的金額，這部分非常重要，請大家務必在申覆期間就完成這樣的確認，有以下原因：
- 銀行電話真的很難打：通常打這類的電話動輒等上10分鐘不只，緊接著他們可能也需要調閱其他部門的資訊以確認需要反饋的內容，通常花上30分鐘-1小時都是有可能的。
- 清償金額及內容複雜：需要確認的資訊有清償金額、日期，更重要的還有需要撥款入帳的帳戶，盤點一下究竟有多少資訊要記下來，而且通常客服人員或是金融機構人員是不願意寄信給你確認這樣的資訊的。
在反饋確認後，就回覆給LINE BANK作後續的程序。
而在清償當天又發生了另一個小插曲，讓賴瑞有點小不爽。
當天上午賴瑞收到APP通知，賴瑞本人的貸款超過DBR 22倍，故無法順利撥款入帳，賴瑞當下沒辦法理解因此主動致電給LINE BANK的總機確認。
原因在於各家金融機構申覆結果是真的會佔據額度，而賴瑞因為未致電給將來銀行，導致系統第一時間判定賴瑞的貸款額度是高於DBR 22倍，而後續賴瑞有直接表示不滿意，也請LINE BANK務必於原定時間完成撥款。
最終在賴瑞的堅持下，一切塵埃落定，時間內完成撥款審核，確定轉貸至LINE BANK。
Tips：每個業務提供的資訊都建議記住，彼此交叉比較後可以得到最真實的產業資訊。同時不要因為業務的片面之詞，就改變原本的想法，該作的事情還是要作
總結
賴瑞前前後後歷經了一個多月的時間完成轉貸，成功透過談判、比較等等方式，降低自己的月還款，提升月現金流的健康度，也希望大家都能透過這篇文章，完成自己理想的轉貸。如果想要轉貸，這裡賴瑞推薦大家可以優先從純網銀開始，詳細介紹如下：
純網銀貸款推薦：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行信用貸款
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- 額度最高500萬元
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- 綁約期1年
- 申辦資格：須為成年人，年齡加計貸款期限≦65歲，年收入達30萬元以上
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將來銀行優惠特色：高利率活存1.3%
二、專案期間：2023年07月01日至2023年09月30日
三、參加資格：本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶之客戶。
四、專案內容：專案期間內於本行新臺幣活期儲蓄存款主帳戶享有新臺幣三十萬元內(含)年利率1.3%計算之專案優惠利率，超過新臺幣三十萬元以年利率1%計算之專案優惠利率計息，於本專案結束時，專案優惠利率回復至當時之本行活期儲蓄存款牌告利率。
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將來銀行新戶開戶加碼享有6%高利率活存
一、活動名稱：新戶最高享6%優惠利率
二、活動期間：2023年09月20日至2023年12月31日
三、活動對象：本國成年人且從未申辦將來銀行(下稱本行)新臺幣活期儲蓄存款帳戶成功者。
四、活動內容：
(一)、 活動期間，首次成功開立本行新臺幣活期儲蓄存款帳戶者，於活動期間完成裝置綁定且持有效帳戶者，將獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/09/20~2024/01/25)。
(二)、 前述N倍券使用時加息期間30天每日日終餘額皆存滿60,000元，下月再獲得一張N倍券(加息利率5.25%、加息期間30天、加息存款限額60,000元、有效期限為2023/11/01~2024/03/31)；於每月5號前，將N倍券派發予上月已將N倍券使用完畢且符合資格者。
五、本活動成功獲得N倍券後，如未在N倍券有效期限前使用N倍券，N倍券將失效，無法享有加息利率。
六、本活動每人最多獲得二張N倍券，獲得之N倍券僅限本人參與行銷活動使用，不得轉換、轉讓、轉贈予他人或折換現金，亦不可轉作其他商業或非法用途。
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